电商瞄准小额贷款蓝海

　　“银行专门给慧聪网发行的信用卡是无限责任，借钱的是给企业主，而不是企业，因为企业是有限责任。”1月16日，慧聪网CEO郭江在接受本报采访时表示，在使用信用卡规避了这个风险之后，目前与民生银行推出了“新e贷白金信用卡”，专门发放给慧聪网上的商户企业主。

　　此前的2012年12月8日，苏宁电器[]宣布成立小贷公司，而阿里巴巴[]已经于2年前开始提供小额贷款服务。此外，京东商城[]、敦煌网、网盛生意宝等公司也相继推出了供应链金融产品。

　　这些电商企业瞄准的都是小企业进行小额贷款的蓝海。郭江告诉记者，自己运营慧聪网多年，发现小企业想要从银行获得贷款非常困难。因为这些中小企业的风险高，容易破产。而企业经营是有限责任，银行无法规避这个风险。所以，银行不愿意把钱借给小企业。

　　相应地，由于风险高，银行在给小企业提供贷款服务时，往往采用高达30%的年利率来整体规避风险。而那些线下的小额贷款公司的短期利率有的超过50%，有的甚至是80%~100%。

　　慧聪官方表示，新e贷白金信用卡的年利率是14%。据公开的资料显示，目前，在小额贷款市场取得一定市场份额的阿里小贷，固定贷的年利率是18%。京东商城公布的年利率是“基准利率基础上上浮10%~30%”。比较而言，慧聪、阿里等公司将会获得更大的青睐。

　　慧聪网金融事业部总经理耿春明向记者介绍道，在慧聪的平台上的商家凭借良好的商誉可以获得民生银行最高额为20万的信用贷款。另外，给小企业一年的贷款额度在10万元，信用卡的额度是20万元。耿春明告诉记者，小企业缺钱呈现短平快的特点，一般来说，10万的资金额度够用于周转。

　　据公开的资料显示，阿里小贷平均日常每一单贷款的额度是7000元。以年度来看，每一年，阿里小贷每个企业的贷款额度是6.7万元左右。

　　“民生银行给慧聪企业主发放的信用卡还可以以日计息，也可以分期付款。”耿春明介绍说，在利率上也有很多创新，循环贷的日利率是3.9%~4.5%，若采用分期贷的方式，那么每期的利率是7.5%~9.5%；“这样灵活的利率模式给小企业带来了很大的便利。”

　　目前，国内小企业用户的贷款需求旺盛。根据公开的媒体报道，此前，银监会主席助理阎庆表示，到2012年10月，小企业贷款余额达到14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，小企业贷款连续3年持续增长。在电商企业的眼里，小额贷款跑的是资金流，能够在信息流的基础上，与小企业更紧密。

　　但是，在蓝海的小额贷款业，激烈的竞争也开始显现。阿里巴巴、苏宁已经拿到了金融服务的牌照，可以进行独立贷款，并且，阿里巴巴与苏宁都以独立子公司直接放贷。而慧聪、京东等电商企业则采用与银行合作的方式来提供金融服务，电商将企业运营的平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此来进行贷款。

　　日前，京东CEO刘强东在2013年的新年献词当中明确表示，“以技术为驱动的数据金融业务”将成为京东未来20年奋斗的目标之一，2014年，京东也将组建京东商城的金融公司。2012年，京东收购了网银在线，将从在线支付着手切入金融服务。

　　电商分析师李成东表示，电商做供应链金融是为了满足平台商家的资金需求，既可以把商家捆绑在自己的电商平台上，又可以吸引更多的商家。金融服务也成为电商的核心竞争力之一。

　　郭江坦承，“慧聪网不会涉及金融服务，而是会与金融机构合作，给自己的15万付费会员提供更多的增值服务。”

　　“那些P2P网贷通过网络平台完成的小额贷款交易的小贷公司由于风险太大，它们做不大。”郭江表示，未来，由于平台可能会开放数据，与金融机构进行合作，给P2P网贷公司带来的压力会比较大。

　　“互联网公司来做金融并不是一件容易的事，金融是一件很严肃的事情，对数据安全、金融安全的要求性都比较高。”郭江坦陈，互联网金融需要学习线下的金融服务，未来两者产生融合。

来源：21世纪经济报道

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