懒财网深耕个人理财平台领域 智能金融理财成绩显著

　　当人工智能逐渐渗透至传统各行各业之中时，人工智能在金融领域的应用也不断深入："无现金超市"、"刷脸支付"、"机器人理财"……以严谨和保守著称的金融行业因为引入一连串的技术变革，由此也颠覆着行业刻板印象。

　　从复盘2016年初AlphaGo对战李世石、2017年AlphaGo化名Master重出江湖连斩中日韩三国棋手的诸多文章，均可见到关于人工智能（AI）的强大杀伤力。在2018年一开年，这样的情势依然在继续着。

　　对于金融业而言，人工智能技术的融入可以使机器在一定程度上模拟人的功能，从而批量且更个性化地服务客户。化学反应也随之产生：个人理财平台在前端可以使服务更加个性化，提升客户体验；在中端可以支持各类金融交易和分析中的决策，使决策更加智能化；在后端用于风险识别和防控，使管理更加精细化。

　　时下个人理财平台人工智能在金融领域中的典型应用场景，我们来盘点一下：征信与风控、反欺诈、智能投顾、营销与客服、投资决策……等大都逃不掉上述几个范畴。11月底的《财经》杂志年会期间，笔者采访了个人理财平台懒财网团队，也见识到了智能理财产品在这场技术升级战的迥异打法。

　　懒财网正是一个为懒人而生的个人理财平台产品。为什么个人理财平台智能理财是个不错的破局点？

　　一开始就秉持懒人投资工具的初心，个人理财平台懒财网以人工智能技术切入，一步步的完善产品体系，通过理财机器人把"个性化资产配置"及"个性化利率"将投资效率发挥到极致。在笔者看来，智能理财之所以代表了人工智能在金融领域一个不错的应用方向，主要源于以下几点：

　　第一，个人理财平台人工智能之所以可以惊世骇俗，根基也在于建立在一定的数据信息能够有效接入和掌握的基础之上。显然，拥有了不算真正完整的大数据流的人工智能还处于弱的人工智能阶段，无法在金融业很多领域迅速展示"摧枯拉朽"的力量之时，而个人理财平台懒财网的智能理财方向类似于人工顾问投资效率加强版，从个人出发的数据逻辑反而给出了可以服务现实用户的稳妥打法。

　　第二，就市场空间而言，波士顿咨询公司的一项测算显示，中国理财市场的蓄水池在百万亿级别。但呈现了两级分化：很多高净值的用户很容易得到来自私人银行理财顾问服务的帮助，可是对于长尾的用户（中低净值群体）而言却是奢望。这些长尾用户的资产将为智能理财提供宽广的拓展空间。

　　第三，另外从政策监管的角度来说，监管考虑更多的是防范金融风险，个人理财平台智能理财只要不涉及到监管层制定的"红线"，合规经营，不搞资金池，其政策风险并不大。

　　去年11月17日央行发布《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，意见稿对时下火热的个人理财平台和智能投顾也提出了多项监管要求。比如需要取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑，想用户提示风险、为投资者单设智能投顾账户等。

　　个人理财平台懒财网CEO陶伟杰在财经年会上表示："创新和监管是一个互动的过程，不是排第一或第二的状态，而是建立一个良性的互动，随时沟通整个业态的变化，去打配合才能做起来，因为经济和政治不是对立面，是配合才能发展的。"

　　之前的"炒概念"相较于这次财经年会给智能理财做了一次准确定义，并重塑了业界和市场的认知，开启了智能理财的元年。个人理财平台懒财网作为国内在智能理财领域深耕四年的行业先行者，在年会上提供了许多对行业、市场以及技术方面的解读和预测，值得参考。

　　个人理财平台懒人理财与后端强大的数据处理量，是"按秒付息，随存随取"，这是个人理财平台懒财网区隔其他理财平台的一大特点。当用户能看到自己的投资资金每秒都在增加，这无疑会带来最有视觉冲击感和心理愉悦感。

　　个人理财平台懒财网CTO李子拓对于这样的产品设计思路指出，这不仅仅是一个噱头。他举出一个场景--如果按照之前的游戏规则，用户在当天23点59分投资，零点过一分就出手卖掉，那么相当于拿了一天的利息，显然，这将给正常使用的用户造成不公平，或形成恶性循环。游戏规则被改变，精确到小数点后六位的收益计算方式也带了很大的计算挑战，意味着用户一旦点击取现，那么收益就定格在那一秒。

　　可以说，个人理财平台懒财网的系统时时刻刻处于动态运算与匹配之中，按秒付息模式在数据量上是一个特别大的坑。好在懒财网有着来自搜狗、百度、阿里从业背景出来的强大技术团队。通过算法优化及利息沉淀算法，将数据大大压缩从而减轻系统负担又保障了用户体验。

　　最大程度呈现个人理财平台懒财网技术的运用，也是另一个产品亮点也是，则来自产品已实现千人千面的理财配置，根据用户对收益、风险和流动性，懒财网在后端为每个用户都构建的了"个性化资产配置"，每个用户配置的资产都不同，而可配置的资产也超过了千种。

　　据了解，个人理财平台懒财网的交易引擎一分钟最大交易次数超55345次，每份资产的流转次数4000多次，每笔资金交易次数26次，每分钟处理资金交易次数近千次。因此，懒财宝经历了数百次模型迭代，将运算时间压缩至5分钟以内，并采用利息沉淀算法让类活期理财体验长期持续。

　　"资产资金一一对应"和"流动性下公平收益"的原则下，懒财网个性化资产配置这一过程需要完成天文级的运算数据。

　　对用户来说，作为个人理财平台，流动性和收益率永远是最重要的考量因素，但这两者又往往无法兼容，懒财宝的个性化资产配置的理财模式，恰好可以满足这一用户痛点。而流动性和收益率成反比的设计，也在一定程度上减轻了平台用户的流动。相较于余额宝等产品以10万限额避免流动性风险，这一思路也不乏明智。

　　依托大数据及智能系统，重要的一点还在于个人理财平台懒财网建立了高透明度的信息披露模式，可以实现资产流转与存续的全流程记录，每一笔资产的存续轨迹都清晰可查，每一笔资金的流转都能溯源到相对应的资产。

　　这样的繁琐过程如果表现在前端，仅仅表现为不同的用户会看到不同的利息与收益而已，人工智能技术的呈现，并不像诸如自动驾驶那么显性。如果复杂的事情交给后端工程师，而前端用户只复杂查看收益，躺着数钱而已。

　　"大多个人理财平台做的事情就是把不同口味的面包摆得满满当当的，让这个人来选。我们所做的事情，就是先了解投资人到底本质需要什么，然后根据他的需求，给他提供可能他最喜欢的口味。"懒财网CEO此前曾打比方称。

　　关键是，个人理财平台懒财网再次兼顾了人类本身的惰性，名副其实于产品初衷--"为懒人服务"。鉴于用户的认知空间和认知能力，真的难以量化说，有多少用户的精力会在繁杂的抉择中一点点损耗掉。但"Lessismore"无疑是大方向。

　　一盘大棋局正是个人理财平台人工智能+金融，按照规划，懒财网的未来将走向大财富管理平台，旗下产品将覆盖保险、固收、浮动收益等多种类别的多种产品。而随着人工智能的发展，金融领域可施展的空间不止如此，个人理财平台也是如此。

　　这点从BAT巨头案例可以管窥。当百度的搜索引擎、地图等数据、腾讯的社交、游戏等数据、阿里电商、支付宝、菜鸟等数据能被运用之时，产生了乘法甚至是乘方的结果。

　　当随着更多的大数据+云计算来喂养人工智能，人工智能+金融一定会与传统金融业形成差异化的节奏。李开复也曾直言，"人工智能最好的应用领域之一是金融领域，因为金融领域是唯一纯数字领域"。

　　去年7月20日，国务院颁布的《新一代人工智能发展规划》也明确提及在智能金融方面，要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力，鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术，建立金融风险智能预警与防控系统。这意味着接下来，人工智能必将会在金融行业以及个人理财平台中大放异彩。这一振奋信心的消息来自国家的大力扶持。

　　个人理财平台懒财网已占据先发优势，这是首先抢滩新技术的结果，随着其由点及面的产品布局，加之继续发挥的技术优势，不断为用户提供数据化、个性化、智能化、收益最大化投资服务，势必也成为展现人工智能+金融爆发力的样本。

　　作为个人理财平台，懒财网经过几年深耕，在AI领域发展成绩显著的同时，智能金融理财能力已臻成熟。

　　转自：中国交通在线

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