招行创新模式助力小微，降低企业融资成本

招行积极贯彻落实国务院关于缓解企业融资高的政策要求，在小微企业业务的经营架构、服务模式、贷款产品、业务流程、风险管理和客户服务等多个方面进行了全面的创新，并开展了系统化的业务体系建设。

据介绍，在小微企业贷款产品方面，招行根据小微企业经营特点制定了短期与长期相结合的贷款期限和“月供式”贷款还款方式，并制定了与产品相匹配的贷款风险管理制度措施。对于经营良好的小微企业贷款客户，招行提供了贷款到期自动续贷产品，保证了为小微企业客户提供了长期贷款融资支持。

在小微企业贷款服务模式和服务效率方面，招行各营业机构和网点均设立了小微企业客户服务专区和专业小微企业客户服务专员，并在全国逐步在小微企业客户聚集的专业市场和商圈设立小微业务专业支行。同时，招行还创新建立了远程银行95555-8小微企业电话专线服务和网上小微企业服务，小微企业客户可通过电话专线和网上服务专区24小时在线申请和办理小微企业贷款业务，进一步完善了小微企业服务渠道，提升了小微企业服务效率。

其中，针对小微企业客户普遍缺乏有效抵押物和有效担保措施、资金使用临时性强的特点，招行创新模式推出了提供多种担保方式的“生意贷”贷款产品系列，其特点是凭借个人信用即可获得贷款，贷款使用“随借随还、按日计息”。据招行相关人士介绍，当前已成功获得招商银行信用贷款的客户就包括了餐厅和便利店老板、服装店店主、3C产品销售商等各种类型的小微企业客户。

采访中记者碰到来招行办理业务的张姓老板客户，张老板为深圳市东门海鲜干货批发市场的一个个体商户，开店已有5、6年了，经营情况一直比较良好，但是由于海鲜属于生鲜类食品，进货必须要现款现货，张老板在进货时经常会碰到资金临时周转不足的问题，而错过生意机会。张老板也找过银行，但是过去大多数银行需要借款人提供房产等有效抵押物才能办理贷款，张老板名下的房产的银行按揭贷款尚未还清，无法提供房产抵押，所以很难从银行顺利获得贷款。

招行“生意贷”在这种情况下，恰好可以满足张老板的贷款需求，根据张老板的个人信用情况和店铺的经营情况，招行快速给张老板审批发放了一笔金额50万元的“生意贷”信用贷款，而且为他开通了招行独有的“周转易”贷款功能，张老板可通过招商银行网上银行随时自助使用贷款和归还贷款，而且贷款还可以按日计算利息，大大减轻了其贷款成本。据招行透露，按日计息平均帮助客户比过去节省40%的贷款利息。

据招行一线业务人员介绍，张老板这样的例子很典型。小微企业客户普遍没有抵押物,信用贷款能满足更多小微客户的需求。银行应通过金融服务项目和内容的创新，在客户获得贷款资金的同时帮助客户企业快速发展，实现客户价值的最大化。

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