德华安顾人寿提升健康管理服务，促进健康险发展

　　《“健康中国2030”规划纲要》公布后，人民群众越来越关注健康，健康服务业与保险业融合发展也成为热点话题被人们反复提及和讨论。为匹配消费者旺盛的健康需求，保险行业也加大了商业健康险的供给侧改革。作为医疗服务支付方的保险公司德华安顾人寿为改变健康险经营高赔付、低利润的局面，从疾病的预防、控制以及促进健康方面深入到保险客户的全流程健康管理，将健康险产品与健康管理服务相结合，从而促进健康险“健康”发展。

　　健康管理现阶段分类及特点

　　若将健康管理类型进行分类，大体上可分为健康评估类、就医服务类、慢病或特定疾病类、个性化专属服务方案（表1），健康管理中使用频率较高的为健康评估类，包含了健康咨询、健康体检、健康评估等内容，是目前健康管理最常用手段之一。就医服务类作为疾病发生后的健康管理，其功能性相对较弱，更多体现的是保险公司为客户群体提供的增值服务，在客户就医体验、就医诊断方面能够起到良好的改善作用。慢病或特定疾病类主要针对的是慢病特定人群，据中南大学健康管理研究中心与社会科学文献出版社共同发布的《健康管理蓝皮书》指出，我国慢性病发病人数在3亿左右，慢性病呈现“患病人数多、患病时间长、医疗成本高、服务需求大”的特点，因此，开展全人群、全生命周期及全过程慢性病管理显得尤为重要。个性化专属服务方案面对的则是高端客户，也是针对少数人群可以探索开展的健康管理服务。

　　现阶段健康管理多集中于管理前段，以体检为例，截止2017年末，全国各级各类健康管理（体检）机构超过万家，体检机构仍以单纯提供体检服务为主，做检前咨询服务、检后健康评估与干预跟踪服务的很少，单纯体检或“只检不管”仍占主流。后续管理环节的缺失也体现于其他健康咨询、问卷类服务，对收集的信息做简单的数据分析与健康干预往往难以长期进行，在管理作用较小或不体现的情况下，最终的效果评估与反馈也无法具体衡量。

　　此外，基于客户填写问卷、手环类可穿戴设备收集的健康数据质量参差不齐，客户对可穿戴设备往往不能长久佩戴，因此靠单一的技术手段难以为健康干预等后续管理提供数据支持。外部（公立医院等健康数据归集方）数据共享也面临困难，数据标准及数据安全有待进一步统一和规范。

　　健康管理能够带来的改变

　　瑞士再保险2018年12月发布的sigma报告《死亡率改善：了解过去，构建未来》指出，疾病早期诊断和好的公共卫生政策有助于延长预期寿命。报告同时也指出，近期死亡率下降速度变缓，导致死亡率下降速度变缓的疾病，在一定程度上与行为因素和生活方式有关，而后者又与饮食和体育锻炼有关。（表2）

　　注：*根据sigma报告中所选国家/地区的统计结果。该特定原因导致死亡人数占比上升(**)或减少更缓慢(***)，数据来源：瑞再研究院。

　　由此可见，对疾病早期预防和健康干预正是健康管理能够发挥的作用，以美国医疗保险市场的运营模式为例，ManagedCare(管控型医疗保险)是美国商业健康险中目前较为主流的保险模式，而这种模式中，又以HMO（健康维护组织）最具代表性。

　　凯撒HMO模式作为美国HMO模式发展成熟的典型案例，成功实现支付端和医疗端协同控费，凯撒集团对会员进行预防性健康管理，并通过对已病群体的随访和健康干预降低医疗费用，从而对医疗端进行合理控费。

　　无论是凯撒HMO模式，还是通过分析类似模式案例得出的结论，从中都不难发现，健康管理在健康险市场运营中担任的重要角色，以及能够带来的改变。健康管理在实施过程中的数据收集、数据分析、健康干预、评估反馈，在帮助客户养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，在减少保险公司的理赔支出方面的作用是显而易见的。

　　健康管理的监管及政策指引

　　政府高度重视全民健康保障，先后制定了明确的战略规划和指导意见，正在积极推进建立完善科学的商业健康险监管体制，而政策中涉及健康管理的内容也越来越多。

　　在健康管理方面的探索

　　德华安顾人寿作为具备欧洲深厚健康险和健康管理发展经验优势的公司，高度重视海外经验与国内政策和市场需求的融合，在保险产品结合、管理实现手段、服务模式、商业运营模式等方面进行了许多创新和尝试。

　　德华安顾人寿公司的“多倍保”重疾险产品，是行业内首家结合了SMO（第二医学意见）服务重疾险，在增加产品服务属性，提供优质的差异化服务优势方面，获得了营销伙伴和客户的一致好评，也为未来产品的开发与推广积累了经验。

　　在未来，德华安顾人寿公司将从初级的健康管理服务开始，根据不同健康险产品的特点，按照健康管理的事前、事中与事后的功能做产品与服务的结合，以此来促进健康险的发展。在健康险领域探索方面，德华安顾人寿将致力于通过健康管理提高营销伙伴的客户服务粘性，提升健康险产品的健管服务程度，在产品销售后，真正实现客户资源与产品保障综合性的“健”与“管”。

　　转自：中华网

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