银保联手丰富产品“输血”小微企业

　　作为中国银行的全资子公司，中银保险在支持小微企业融资方面具有先天优势。记者在采访中获悉，自2011年至2014年6月，中银保险累计为42269家中小企业客户提供风险保障，帮助企业客户获得累计1793亿元融资支持。

　　小微企业是我国经济发展的重要组成部分，在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用，然而多数小微企业或多或少都受困于“融资难、融资贵”问题。为贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”），大力推进保险业更好地服务小微企业，缓解小微企业的融资难题，中国保监会和宁波市政府日前联合召开了保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会。

　　积极探索创新模式

　　“近年来，保监会积极贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业发展的战略部署，针对小微企业在融资过程中面临的困难和问题，通过出台政策进行引导，为保险业服务小微企业营造了良好的政策环境。”据保监会相关部门负责人介绍，保险业积极探索各种创新模式，目前小额贷款保证保险、短期出口信用保险和国内贸易信用保险等重点险种已经发展成为保险业支持小微企业的主要抓手。

　　据统计，仅2014年上半年，保险业就通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，有效缓解了小微企业“融资难”问题；通过短期出口信用保险为2.61万家小微企业提供约1.1万亿元的应收账款风险保障，支持小微企业“走出去”；通过国内贸易信用保险为8000多家小微企业提供约160多亿元的国内贸易风险保障，加快了小微企业的资金周转。

　　采访中，上述负责人还告诉本报记者：“不仅如此，保险公司还根据小微企业的行业风险特点，结合自身发展战略，创新开发了许多特色化的保险产品，如单用途商业预付卡履约保证保险，专门针对淘宝网等小微商户的互联网保险，针对城乡个体工商户的小额贷款保证保险等，这些产品都不同程度地缓解了小微企业的融资难题。目前，浙江、广东、四川等地都搭建了小微企业融资服务平台，政府、银行、保险公司加强合作，有效简化小微企业的贷款流程。一些地区为小微企业建立了承保理赔便利通道，为快速获得损失赔偿资金提供便捷服务。一些保险公司还为小微企业提供风险管理咨询等服务。”

　　满足小企业增信需求

　　“在传统银行保险渠道中，合作偏向于寿险。而中银保险作为一家财险公司，也保持了良好的银保合作。”谈及银保联手服务小微企业的话题，中银保险相关负责人告诉记者，现有五大国有银行的保险公司中，中银保险是唯一一家财产险公司。从2009年启动战略转型以来，公司就明确将服务小微企业作为响应国家号召、履行社会责任的举措，充分利用股东背景与银行开展深度合作，针对银行贷款客户设计开发了国内贸易信用险和保证保险，帮助银行扩大客户群体和贷款规模。

　　作为中国银行的全资子公司，中银保险在支持小微企业融资方面具有先天优势。记者在采访中获悉，自2011年至2014年6月，中银保险累计为42269家中小企业客户提供风险保障，帮助企业客户获得累计1793亿元融资支持。从产品层面来看，截至目前，中银保险已经上线信用保险与保证保险两大险类共25款产品，主要有针对国内贸易客户的信用险系列、针对中小微企业的企贷保系列、针对个人消费和个体工商户的个贷保系列及小额商户贷款保证保险、针对续贷企业的银桥保系列等。

　　记者在采访中还了解到，为满足小微企业融资增信需要，中银保险不断研发适合我国小微企业发展的信用和保证保险产品，通过与银行业务相结合，帮助小微企业解决“融资难”问题。所支持的小微企业覆盖行业广泛，既涵盖电力、燃气等传统行业，也涉及化学原料及化学制品制造业、通信设备、计算机等新兴产业，而且承保了众多民营生产型企业下游买方的信用保险，主动引导银行信贷资金流入民营实体经济。

　　大幅降低融资成本

　　目前，小微企业从银行获得贷款的一个主要途径就是使用担保公司的担保产品，但担保费率高，通过担保获得的融资成本一般在年化20%左右，同时还需要企业提供其他的反担保措施。反观中银保险的商户小额贷款保证保险，不仅能帮助轻资产、缺担保、无抵押的商户顺利获得银行贷款，而且该模式最大的亮点在于用保险代替了原有的担保。在全新的贷款模式中，小微企业只要向中银保险购买商户小额贷款保证保险，没有固定资产抵押也可向银行申请贷款，大大提高了小微企业申请贷款的成功率。

　　“与担保产品进行对比，银保产品的费用明显较低而且风险也较为可控。”中银保险相关负责人告诉记者，公司通过与银行共享客户关键信息，合理评估小微企业风险状况确定费率，并且采取大数法则分散风险、通过银保综合经营模式提高风险管理能力。银保综合模式能够对一些标准化业务采用批量操作，为向小微企业提供较低费率的保险产品提供了空间，而费率优惠则意味着企业的融资成本能够大幅下降。

　　国内贸易信用险是中银保险融资类信用保险代表产品，其运作模式打破了传统信用险业务初次信用评估流程时间长的惯例，首先确定承保下游买家（核心企业）信用风险，在锁定下游买家信用风险后，通过下游买家向上批量梳理其上游供应商，以满足上游供应商以融资为目的的保险需求。在充分共享银行对企业的风险评审结论的基础上，中银保险与银行对客户实行统一报价，有效提高了企业融资效率，融资时间从传统信用险的两个月左右缩短至一周左右。

　　“2010年开始，为支持我国小微企业的信用销售发展，财政部、保监会、商务部联合推出国内贸易信用险补助项目，2012年和2013年中银保险合计为小微企业客户申请国内贸易信用险补助金共计2483万元。据测算，这相当于为投保企业平均降低保费成本23.65%，企业融资成本直降0.5个百分点，企业财务成本大幅下降。”上述负责人如是告诉记者。

来源：金融时报

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