湖北银行“年审贷”润泽小微

　　企业贷款到期续贷，按规定需要先还后贷，企业往往只能借入成本高昂的短期搭桥资金来周转，增加了财务负担，桎梏着企业的发展。银监会在2014年出台的36号文中，专门放开了借新还旧的政策闸门。湖北银行借政策东风，推出了“年审贷”信贷产品，破解了小微企业“搭桥还贷”的高成本枷锁。

　　武汉保得汽车零部件有限公司是一家汽车零部件生产制造小微企业。近年来，在湖北银行的大力支持下，该公司凭借过硬的产品质量和完善的服务，营业额每年保持20%的增长速度，经营形势喜人。然而，一个问题一直深深困扰着企业的经营者。

　　该公司负责人介绍说，“作为一个生产型小型企业，由于合作的企业多为强势大型国有企业，回款期长，公司资金周转困难。尤其每年贷款即将到期时，感觉是一种生死考验。要续贷必须先筹集资金还清原来的贷款，市场上的临时资金成本太高了，真心承担不起。”

　　每年到了还贷款的时候，该公司都要从市场上拆借搭桥资金，用于先还后借。原来贷款不多，市场上的资金日息1％。左右，公司还可以勉强应付。2014年11月，该公司在湖北银行500万元的流动资金贷款又即将到期，但当时“搭桥资金”日息高达2％。，从还贷到新贷款发放差不多10天左右的时间，费用就高达10多万元，相当于银行贷款半年的利息。这个账算下来，该公司顿时感到“压力山大”。

　　正在该公司一筹莫展之际，湖北银行客户经理在贷后回访时，向其介绍了该行新推出的“年审贷”产品，合作两年以上的老客户，在旧贷到期前无需偿还本金，对经营状况进行审核后即可续新贷。该公司当即就向客户经理提出了需求，湖北银行在3个工作日内就审批通过了这笔贷款。武汉保得汽车成为第一家受惠于“年审贷”的企业，节省成本10多万元。

　　服务小微关注困境

　　作为一家地方性法人商业银行，从成立之初，湖北银行就将小微信贷业务定位成转型支点，始终将小微企业作为核心服务对象。

　　小微企业“还款难”是个普遍现象，特别是对于生产型小微企业而言，贷款到期日更是“大考”。生产型小微企业的资金在经营中大多占压在原材料或产成品上，在贷款到期时，很难抽出资金还款，只好高价借用搭桥资金。市场上短期资金价格高昂，往往达到月息6分，用一个月成本相当于半年的银行贷款利息。

　　早在多年前，湖北银行就对小微企业还款难的困境感同身受，积极探索解决之道，提出了循环贷的产品思路，但苦于“借新还旧”的政策没有放开，一直没有形成产品推向市场。

　　借助东风积极创新

　　2014年7月，银监会出台了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，正式放开了“借新还旧”，明确要求商业银行开发“年审贷”、“循环贷”等产品解决小微企业还款难问题。湖北银行第一时间积极响应，在2014年9月即推出了“年审贷”产品。

　　在“年审贷”产品出台过程中，湖北银行积极变革，调整小微企业借新还旧贷款的风险定级，积极调整审批授权，并及时更新信贷系统，使得“年审贷”产品能够一路绿灯，线上线下审批顺畅无阻。在全行上下的高度重视和密切配合下，“年审贷”产品在政策闸门放开后第一时间推向了市场。

　　润物无声普惠小微

　　“年审贷”一经推出，就受到了小微企业的欢迎。自去年10月份业务开办以来，湖北银行共受理“年审贷”申请200多笔，共发放“年审贷”146笔，金额近3亿元，为小微企业节省约1000万元的财务成本，政策的优惠润物无声。

　　湖北银行围绕提升小微金融服务能力这一核心目标，搭建专营机构、引进专有技术、研发专属产品、打造专业团队，为小微企业量身定制“专属”服务，每年一半以上的信贷规模投向小微企业。截至今年一季度末，该行小微企业贷款余额267亿元，占全行贷款余额的37%；全行小微企业授信客户1.6万户，占全行授信客户总数的53%。小微企业信贷业务正逐渐成长为该行的特色业务和可持续发展的引擎。

来源：金融时报

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