中行福建省分行：全面创新金融服务 精准扶持中小企业

　　小微企业是社会经济发展的重要力量，促进小微企业发展，具有全局和战略的重要意义。中国银行福建省分行一如既往地帮助中小企业特别是小微企业解决融资问题，主动履行商业银行应肩负的政治责任、经济责任和社会责任，将小微企业业务定位为战略性业务，并于2008年推出了专门服务于小微企业的“中银信贷工厂”金融模式，以实际行动帮助小微企业解决“融资难”问题。自该模式运行以来，截至2016年7月末，该行“中银信贷工厂”模式已累计为中小微企业发放授信超过1000亿元。

　　服务小微企业，关键在于银行要有良好的管理能力和创新能力。经过八年多的运作，中国银行福建省分行主要从以下三个方面加大对小微企业的扶持力度：

　　模式创新 提升小微企业融资服务满意度

　　中国银行福建省分行结合我国小微企业发展的特点，充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，兼收并蓄，创建了一套以“流程银行”为主要特征的“中银信贷工厂”全新模式，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大公司业务的运作模式，形成以服务小微企业客户需求为核心的全新业务体系。与传统大公司业务贷款审批相比，这一模式的实行，打破了原先的层层报送的块状经营结构，实现了标准化、端对端的工厂式“流水线”运作，小微企业贷款审批环节从5个环节减少到3个环节，新贷款审批周期从2-3个月缩短为5-7个工作日、存量项目当日转贷，满足了中小微企业“短、频、急”的资金需求。

　　近年来中国银行对“中银信贷工厂”模式进一步进行创新和升级，主动迎合互联网经济发展潮流，在信贷工厂服务模式基础上，通过打造配套的网站平台和科技应用，创新客户营销模式、管理手段与产品服务形式，顺势推出了“中银网络通宝”业务。通过中国银行网络平台，小微企业客户可便捷地在线提交融资申请、跟进融资申请进度，满足了客户在线金融服务需求，使得中国银行福建省分行进一步贴近当地的中小微企业，有效地提升了客户的满意度。

　　产品创新 解决小微企业融资困难

　　小微企业融资难集中体现于担保难，中国银行福建省分行致力于通过产品创新解决小微企业的实际困难，推出应收账款质押、存货质押、专利权质押、林权抵押等新型担保方式及中银流水贷、中银税贷通宝等免担保产品，协同各级政府合作推进“现代海洋产业助保贷”“省级农副食品调控基地企业助保贷”“宁德小微企业助保贷”“南平政和经济开发区企业助保贷”“荣华山产业组团助保贷”“漳州市外贸中小企业助保贷”与“龙岩市外贸企业助保贷”等各类助保贷业务，整合政府和客户的信用资源，降低担保条件门槛，从而提高了中小微企业融资的成功率。这些创新产品一经投产就受到了中小微企业客户的欢迎和认可。

　　中国银行福建省分行积极支持实体经济，通过产品创新大力支持养老、教育、医疗、文化、现代农业等民生行业及政府重点支持的科技环保、海洋经济行业、电子商务等行业，如研发投产的“中银新农通宝”“省级城市副食品调控基地企业助保金贷款”产品，有力地支持了省内涉农小微企业，授信客户已超过220家；如“中银渔融通宝”“现代海洋产业助保金贷款”产品，有力地支持了现代海洋产业小微企业，授信客户超过50家；同时中国银行福建省分行以产品为利器，积极融入了福建省自贸区建设，成功首发了中小企业“汽车平行通宝”业务，用实干担当社会责任，展示中国银行福建省分行大力支持自贸区小微企业发展的决心。

　　服务创新 满足小微企业的多样需求

　　小微企业客户数量多，融资服务难度大，需要银行投入大量的人力、物力、财力和技术。中国银行福建省分行通过研究各地市场和小微企业需求特点，逐步推动小微企业专营体系向县域经济和基层网点延伸，逐步搭建起多层次营销体系，从而进一步贴近市场，就近为小微企业提供高效、专业、全面的金融服务。

　　目前，中行福建省分行已在全省不同县域设立超过130个钻石团队或准钻石团队，专职及兼职从事小微企业业务的人员超过400人。与此同时，为了更好地为小微企业服务，该行十分注重客户体验管理，对每个与客户接触的节点进行详细规范，对每个项目给予客户的体验进行追踪分析，培育客户忠诚度，巩固良好的客户关系。

　　在为小微企业提供传统金融服务的基础上，中国银行依托总行全球中小企业投资服务平台，发挥商业银行、投资银行、证券、保险、租赁多元化经营优势，开展具有中国银行特色的跨境撮合服务，做中小企业“走出去”、外资企业“请进来”的桥梁和向导。

　　今年以来，中国银行福建省分行在总行的统一安排下带领客户参加了四场跨境撮合活动，同时，还牵头与中国国际贸易促进委员会福建省分会、福建省科学技术厅及英中贸易协会联合主办第十四届海峡科技成果交易会系列活动--中国制造2025合作交流会，组织了20多家企业客户与应邀参会的英方人士进行了洽谈对接。后续该行将继续参与此类跨境投资撮合活动，积极利用总行整合的海内外资源，帮助省内中小企业在全球范围内寻找合作伙伴，引进海外先进技术、管理和资金，满足国内外中小企业在投资意向期、筹备建设期、生产发展期等全生命周期的金融需求，进一步提升了“中银信贷工厂”的市场竞争力。

　　中国银行福建省分行贯彻执行银监会“两禁两限”“七不准、四公开”等规定，对所有小微企业免收贷款承诺费、融资服务费、资金监管服务费、银行承兑汇票敞口承诺费、财务顾问费等费用；为小微企业融资主动承担了抵押登记费、小微企业贷前不动产评估费等费用，其中仅不动产评估费一项费用，2016年该行已为客户支付了超过了150万元，下半年预计还将支出近200万元，上述措施均切实有效降低了小微企业融资成本。

　　与此同时，在当前不景气的市场环境下，中国银行福建省分行大力推广“无还本续贷”业务，对于符合产业规划、市场有前景、诚信经营却出现暂时困难的小微企业，我行并未采取一诉了之的方式，而是针对企业情况制订一户一策方案，通过借新还旧、信用恢复等形式继续予以授信支持，解决企业转贷资金筹集问题，缩短融资链条，有效减轻企业经营负担。2015-2016年期间该行已累计为超过300家授信客户批复无还本续贷总量超过20亿元。

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