民营银行运行总体平稳“制度供给”受期盼

　　我国首批试点的５家民营银行开业以来引发市场高度关注。民营银行发展得怎么样、还有哪些问题待解、未来将如何发展，成为备受瞩目的“两会”议题。

　　３月１２日，十二届全国人大四次会议新闻中心举行记者会，“一行三会”负责人悉数到场，回应社会关切。中国银监会主席尚福林表示，首批５家试点民营银行的运行总体平稳。截至２０１５年年末，这５家银行资产总额为７９４亿元，负债总额为６５１亿元。各家银行不是把扩大规模、“大干快上”作为自己的发展基调，而是处于对特色业务模式进行审慎的探索过程中。

　　整体向好，问题不少，既需自身努力，更需政策指导。“两会”期间，这已成为政协委员们对于民营银行问题的共识。

　　“民营银行要实现健康持续发展，首先需要依靠自身抢抓机遇，苦练内功，走差异化、创新型道路。同时，也离不开政府部门的支持，不断完善制度供给。”国家科技成果转化引导基金理事会理事长、招商银行原行长马蔚华委员的观点颇具代表性。

　　如何完善制度供给？马蔚华认为应从政府扶持等方面加大力度。民建中央则在集体调研的基础上，建议在深化金融体制改革方面下足功夫，以促进民营银行健康发展。

　　存在问题

　　从严格意义上来讲，民营银行应是由民间资本所控制与经营的、责权利统一的经营货币信贷业务的现代金融企业，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展，以追求股东利益最大化为主要目标。对此，民建中央的调研结果是：目前，我国符合这一定义的民营银行有６家，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行，以及广东华兴银行。而从广义上看，如果产权由民间资本控股的银行和资产主要为民营企业贷款的银行都算民营银行的话，我国应该还有３５家民营银行。

　　不只是数量少。马蔚华认为，尽管发展整体向好，但随着经济增长放缓、金融脱媒和利率市场化加快，民营银行面临的机遇与挑战相互交织。其中，利率市场化带来的短期存贷利差收窄，使得刚成立的民营银行盈利能力备受挑战；经济下行、结构调整引致的信贷风险加速暴露正应接不暇，利率风险又接踵而至，民营银行的风险管理能力受到考验；由于大都采取单一网点经营，无法形成规模经济，民营银行成本压力巨大，加之融资渠道较窄，资本实力扩充受到制约，金融人才招用备显艰难；受政策限制，２家以网络为主要营销渠道的民营银行尚无法实现网上开户，业务发展面临瓶颈。

　　“由农村信用社转制而来的民营银行、由小额贷款公司或村镇银行提升而来的民营银行，以及由民间资本作为发起人设立的民营银行存在着共性问题：由于国有资本大量参与其中，导致民间资本无法通过股东大会、董事会有效地参与民间银行治理；此外，监管部门过界行政干预过多。”民建中央经过深入调研发现，即使是首批试点的５家新发起设立的民营银行，在自身方面也存在着共性问题：

　　银行业高风险运营与金融经验不足，几家民营银行均存在发起股东缺乏金融从业经验的问题；

　　银行业高资本消耗与资金总体短缺，在当前针对资本充足率的严格监管要求下，新银行大概要持续５年进行资本补充却没有利润，能否坚持下来尚需长期观察；

　　银行业高资源投入与资源相对不足，持续科技和人才投入意味着巨额财物支出，勉力为之会加剧成立初期的财务负担，能省则省又会陷入村镇银行的困境；

　　发起人资质要求过高，中国银监会规定主发起人净资产不能少于１００亿元人民币并有行业限制，国内能达到这个标准的发起人很少，其中部分人所属行业还属于“两高一限”。

　　“中国银监会对开户和产品模式的硬性要求也是一个制约因素。以腾讯公司为主发起人的深圳前海微众银行，拥有强大的互联网平台却没有物理网点，按照必须人脸面对面开户的现行规定，就存在政策和制度障碍。”民建中央在提案中明确指出这一制度性制约因素。

　　苦练内功

　　“在这种形势下，民营银行要实现健康持续发展，首先需要自身抢抓机遇，苦练内功，聚焦普惠，深耕区域。”马蔚华表示，应依托网络科技，走差异化、创新型道路；善于借势，通过加强机构间合作来实现资源优化整合；摒弃开银行赚大钱、赚快钱的传统经营理念，打造稳健经营、基业长青的百年企业文化基因。

　　对此，民建中央的建议与马蔚华异曲同工。如，民建中央建议民营银行应制定差异化的发展战略，提高自身竞争能力；大胆创新，完善公司治理结构，提高从业人员素质；加强股东监管，把握好自身定位，立足当地做好服务；参照国际通行做法，加强风险管控，防止风险外溢等。

　　接受记者采访的多位委员表示，在依法合规的前提下，民营银行应当首先做好自身功课，做出有特色的差异化经营。

　　制度供给

　　“民营银行的健康发展离不开政府部门的支持。建议从五方面入手不断完善制度供给。”马蔚华表示，一是要搭建顶层制度设计。民营银行兴于市场逻辑，但必将盛于制度的有效保障，同时又必须谨防陷入“一放就乱、一管就死”的怪圈。“建议针对利率市场化背景下的民营银行发展，尽快搭建顶层制度建设。同时，在酝酿和设计民营银行顶层制度安排的同时，充分考虑各项相关制度之间的合理搭配，避免出现调节真空，减少直至消除制度之间的摩擦和阻力。”马蔚华说。

　　二是推行差异化监管。应推动民营银行培育不同于传统银行的经营特色，形成错位竞争态势：允许符合条件的网络银行开展网上开户业务，适时放开“一行一点”网点限制措施，降低中间和表外业务准入门槛，通过监管创新不断助推民营银行业务创新；建立过渡期机制，适度放松资本充足率等风险监管指标的容忍度，增强民营银行发展初期的展业能力；放宽发行存单、金融债等主动负债市场准入标准，丰富和优化民营银行负债来源、规模及结构。

　　三是加大政策扶持。在银行业利润面临下滑、行业竞争日趋激烈的背景下，建立地方政府风险补偿基金机制，分担民营银行经营风险；针对服务本地及政府扶持产业的民营银行，合理、适度给予税收优惠；出台人才引进政策，助力民营银行招才引智。

　　四是健全征信体系。加快整合信用信息资源，推动建立集中化、协同化、共享化且体现区域特点、行业特质的社会征信体系，提升民营银行开展普惠金融业务的广度、深度、精度及其相关风险管控能力。

　　五是减少行政干预。引导民营银行建立“风险共担、权责分明、利益共享”的激励与约束相容的现代企业制度，确保民营银行“民有、民营、民管”的本色。

　　针对未来民营银行发展的规模与模式问题，记者了解到，我国现有银行业法人数量４０００余家，银行网点数量２０余万个，从业人员３００余万人。民建中央认为，不宜在整体上过多过快地新设立民营银行。

　　“建议将民营银行的发展模式分为三类：第一类是老少边穷地区民营银行发展模式，第二类是农村信用社提升为民营银行发展模式，第三类是中东部地区民营银行发展模式。”民建中央建议，应总体规划，逐步推进，未来在东部地区试点完成以后，重点发展老少边穷地区。

　　对此，中国银监会副主席曹宇在全国政协民建、工商联界别联组会上表示，民营银行的定位要以服务实体经济特别是小微企业、三农和社区等为主。银监会支持民营银行设立与小微企业、三农和社区相关的服务。

　　对于新设民营银行，尚福林表示：“现在我们把受理权限下放给了各地的银监局，全面受理申请，同时对申请进行尽职调查，已经有１２家进入论证阶段。下一步我们将继续加强政策辅导和与地方政府的沟通会商。成熟一家设立一家。”（本报记者张鹏报道）

　　转自：中国高新技术产业导报

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