银行业能否“混”出新模样？

取消存贷比设限，降息降准……近期，央行调控的组合拳给银行业带来较大的自由空间，混改已有顶层设计，混业也提上议事日程。

上一轮国有商业银行改革，通过财务重组、引进外资、公开上市三部曲，建立了现代商业银行体系的基本架构，在过去十年间，中国银行业出现了一个前所未有的黄金发展期。2004年至2013年，银行业总资产增长了5倍至151万亿元，税后利润增长了54倍至1.7万亿元；2006年至2013年，二者年平均增速分别为19%和31%。

而近两年，国有商业银行吃息差的好日子已然到头，正面临着重重困境。

一是互联网金融蚕食。互联网对传统业务最大的蚕食效应，就是通过网络渠道，提供了高流动性、相对高收益的投资产品，带走了银行的低成本资金来源。银行原来躺着赚钱的业务，正被余额宝和P2P蚕食，虽说目前吞食的比例还较小，但如果不是政策保护，恐怕大量储蓄存款还会更猛地转移到互联网金融平台。

二是不良贷款反弹。截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。不良贷款的反弹，增加了银行运作的风险。

三是息差收窄。可以预见，随着利率市场化程度逐步提高，银行做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继了，必须转变盈利模式。

四是利润增速下滑。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分点；商业银行净利润同比增长9.7%，比前5年平均下降了一半多。随着利润的下滑，财大气粗的银行也开始屈下身子，找一些边角业务比如代收水电费等谋生。

无奈之下，银行业亟待以二次改革求生路，于是混合所有制改革应运而生，混业经营的欲望也与日俱增。混改又混业，银行能否“混”出新模样？

首先，借助混合所有制，进一步优化公司治理机制，可降低国有资本一股独大及一言堂现象，形成利益诉求多元化格局。随着员工和社会资本持股比例增高，他们的话语权也将随之增大，能充分发挥其作为股东的监督和制衡作用，市场的约束将会更加刚性化。

其次，混合所有制可促进银行业市场化步伐。社会资本的进入有望同时引入市场化基因，引入新的经营理念，促其放下身段，加快与市场的对接速度，促使商业银行制度更加规范、经营更加透明，可形成产权清晰、权责明确、自主经营、自主决策、管理科学的现代企业制度，提升经营效率。交通银行深化改革方案一共有12条措施，主要集中在完善股权结构、引入民营资本，建立管理层和员工持股机制，推行职业经理人制度，深化内部经营机制和薪酬制度改革等方面。这些改革将进一步释放大型商业银行的经营活力和市场竞争力。

再次，混改可促进混业。交通银行深化改革方案获批打头阵，拉开了银行业混改大戏的帷幕，其示范作用在于推动银行混业经营，带动大金融体系下银行、券商、保险三大行业之间的并购热潮。今年3月份，证监会方面证实正研究向银行发证券牌照，混业经营是未来金融大趋势，已成为行业共识。而客户规模、资本实力均占优的银行可以通过参股或收购方式迅速进入券商领域。（蔡恩泽）

来源：中国审计报

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