互联网金融风控之道：线下风控与大数据完美结合

　　2016年对于互联网金融来说是一个分水岭，结束草莽时代，正式进入正规军行列，从一行三会到十七部委，都对互联网金融寄予厚望，并提出整顿意见和政策措施。而对于用户来说，安全仍是理财的先决条件。互联网理财交易平台聚有钱始终将安全放在首位，通过线上+线下，结合大数据、云计算，打造资产安全、资金安全、账户安全、数据安全、技术安全五位一体风控保障体系，为用户安全理财保驾护航。

　　风控制约着平台逾期率以及能否形成良性发展的重要因素，互联网金融平台纷纷在风控体系构建层面展开竞技。时下，依托于互联网、大数据、云计算技术的风控措施正盛行一时，大数据技术的突飞猛进，使得海量数据的采集与挖掘成为可能，这促使各大互联网金融平台纷纷发力挖掘大数据风控、大数据征信等技术。

　　聚有钱秉承“线下风控团队+大数据风控”为主线的原则，建立围绕贷前、贷中、贷后一体化的风控模型。积极打造线下风控团队，与第三方保障公司合作，通过实地用户尽调，设定准入机制，并构建聚有钱内部跨地区交叉风控，双重审核借款人信息；在信息共享层面，与同盾科技合作，运用大数据技术，将借款人申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合，有效识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为，将不安全因素扼杀在摇篮里。

　　正式进入借款流程，由担保机构按规定办理抵押、质押手续，风控团队根据合作机构的审核结果对借款人的基本信息、财务状况、资信状况、信用等级、还款能力，以及抵押手续进行复审，通过下户尽调对借款人的实际情况进行审核后，综合评定借款人的借款需求，以详细的风控报告提交给聚有钱平台。平台依据异地风控原则，安排相应团队对借款人需求进行复审，信息确认无误后，增加一环大数据信贷风控，做最后筛查，方可交由平台上线发布为投资人提供融资信息服务。

　　为保障平台和用户的信息安全，降低运营风险，聚有钱平台对线上风控进行了全面升级，利用大数据从用户的线上行为、个人信息、黑名单、移动设备等多维度识别欺诈，从社会属性、社会关系、消费能力等多个维度来评估用户的还款能力与意愿。在不断创新自身大数据风控技术的同时，还与第三方机构进行合作，加入第三方反欺诈技术，引入大数据反欺诈模型，利用大数据来交叉验证反欺诈风险，全面审核借款人资质。

　　线下风控团队在贷前需要做大量数据调研和信息采集工作，而在贷中、贷后的适时监控方面，以大数据为主的线上风控则更具优势。聚有钱引入同盾科技信贷风控服务，针对贷中、贷后管理环节，适时扫描借款人新增风险，如其他平台借款申请、其他平台逾期、法院失信记录、法院执行记录、手机号停用、用户常用地址变动、工作地址变动等，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并调整策略，及时避免坏账的发生率。

　　“大数据风控是互联网金融发展的趋势，而线下风控的必要性不可缺失，在新时期，金融服务平台要稳健的发展，对风险的防范需求会越来越高，因此，建立核心线下风控团队，并通过大数据技术创新风控技术，控制好风险，是当下及未来行业健康发展的基础工作和关键所在”。聚有钱负责人表示，“聚有钱作为互联网理财交易平台，将继续在风控技术创新上下功夫，致力于为投资用户打造一个更好更安全的金融信息服务平台”。

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