“银行老师”怎么做微理财？

2013年，是公认的中国互联网金融元年。

“余额宝”打响了互联网逆袭金融的第一枪，腾讯、百度等巨头纷纷挥师杀入，互联网金融公司纷纷成立。2014年，这个势头愈发强劲，产业正在兴起。

最近工作之余研究了一些新路子、新企业，今天分享其中比较有趣的一家。

【BAT启蒙中国人网络理财】

说这家企业之前，先说说余额宝、理财通和百发。平心而论，所谓“互联网金融”或“网络理财”在中国的普及，阿里巴巴、腾讯、百度先后推出的这几大产品属于里程碑级别。其他诸如网易、华夏等先后推出的产品，且不说销售情况，从用户影响力而言，至少被落下100公里以上。

说得更直白一些，购买余额宝、理财通和百发的用户，大部分都是首次接触并使用理财产品。他们只知道这钱存在那里，比存在银行要划算。

然而今年3月，余额宝们一齐跌破6%的收益率。日益回落的收益率引来众多用户关注与质疑，很多用户到处打听，为什么收益会持续下跌？

其实，他们收益变低的原因很简单，用户购买的是货币型基金；而货币基金收益较稳定，平均年化收益率普遍在3%-4%。余额宝和理财通汇集的资金，大部分是以“协议存款”的形式被银行拿走的，而银行并不愿支付高息的，除非临时救急！

本质上，BAT的网络理财产品是一款“银行协议存款”的大规模团购产品。其核心思想是将零散的小微资金集合起来向银行讨价还价，获得比活期存款高数十倍的高额协议存款收益。

所以，一旦银行对“协议存款”的利息政策有变化，余额宝们的收益率必然下降。如果承诺了年收益率，那只能是BAT或合作基金公司自行承担差额。

【起家小微贷款的“银行老师”】

在互联网时代，信息不对称很快会被用户搞明白。必须点赞的是，余额宝、理财通和百发给网民上了一趟理财课。

现在，已经有一部分网民开始寻找，除了这些货币型基金，还有哪些投资渠道和稳健的投资产品？前文提到的有趣企业，就是这么进入我视野的。

这个公司叫玖富投顾，是一家做理财近8年的公司。它的有趣在于，有一块业务是教银行怎么做小额贷款。

玖富给银行提供的是咨询服务，包括农行总行、民生总行、光大总行、华夏总行等都与之合作，在银行圈的口碑很好，很专业。截至目前，这家公司累计已经和8大总行、200家银行省市分行，8000家银行网点进行合作。因此，说玖富是银行的“老师”，并不为过。

在做咨询的同时，这家公司一直在做面向小微企业的贷款业务，以及与之相配套的微理财业务。据统计，中国共计有6000万的中小型和微型企业，他们创造了69%的GDP、75%的村镇岗位、50%的国家税收，但获得银行信贷资金的比例却只占10%。

很自然，这是一个需求旺盛、供给不足并且风控不好做的市场。但市场这么大，一直不乏觊觎者。2011年5月，玖富小微金融业务面向中小银行全面推向市场，主要提供包括贷款营销、贷款系统、信用自动化评审技术和贷款风险管理在内的为金融贷款服务。

【关键还是本金保障】

“一般人做小微金融公司，因为不是特别了解银行业，大部分都会做成小额贷款公司或者担保公司，技术含量并不高。而我们在长期为银行提供咨询服务的过程中，发现了银行对小微金融技术的缺乏。因此，我们是结合自身技术为中小银行提供服务，定位为‘小微金融技术服务商’。”玖富投顾CEO孙雷说。

说完“有趣”，再捞点技术如何支撑理财产品的逻辑。

仍以玖富为例，其微理财产品有“行业宝”和“马上赚”这两个产品，前者是长期投资产品，后者是短期灵活产品。

“行业宝”理财期限较长，有270天和一年两种，预期年化收益率都在10%以上，并为用户提供本金保障计划。“马上赚”期限为30天、45天、90天等，预期年化收益率最高可达9%，并为用户提供本金保障计划。

这里有一个关键词：“本金保障计划”，即风险可控。玖富为用户提供100%本金保障计划的逻辑与技术看上去不复杂，直接援引官方资料：“在每笔借贷成交时，按照约定提取一定比例的风险备用金，进入专门账户。当借款人严重逾期时，玖富微理财从专门账户中提取风险备用金，按照合同约定向出借人垫付本金。此外，玖富还引进美国FICO信用评级技术、德国IPC审核技术等国际先进的信贷技术，结合多年丰富的风控经验，以及本金保障计划的保驾护航，在往期的理财计划中，理财人的本金和收益全部100%得以兑付。”

分析和产品说明就是这些，估计不少人看完这篇文章会心动，自己认真比较再做决策吧。

最后必须交代那句经典——“投资有风险，责任请自负”。如果买了基金赚了钱，记得感谢我。当然，吐槽也可以。

来源：国际商报网

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