行业观察：防癌保险或成寿险中的“高大上”

【中国产业经济信息网深度频道】（赵倩）根据全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》，每分钟就有6人确诊为癌症。然而，笔者在这里想说的并不是预防癌症刻不容缓，而是研发与推广防癌保险的必要性。

这个众所周知的“现代杀手”，不仅可以让许多家庭由富返贫，更可以让他们亲人离别，痛不欲生。很多人可能会说，防癌保险能防癌吗?如果从预防疾病的角度，自然不能。高压的工作、不规律的生活，再加上环境污染等众多因素让癌症成为高发病症。

根据《2012中国肿瘤登记年报》，中国肿瘤不仅发病率越来越高，且有“年轻化”的趋势，恶性肿瘤发病率全国35岁至39岁年龄段为87.07/10万，40岁至44岁年龄段几乎翻番，达到154.53/10万;50岁以上人群发病占全部发病的80%以上。我国居民因癌症死亡的几率是13%，即每7至8人中有1人因癌死亡。

据WHO国际肿瘤研究理事会估计，到2020年全球肿瘤发病率将上升50%到每年1500万，但其中三分之一可治愈，其中三分之一通过治愈感染和改变生活方式来预防，剩下不可治愈的三分之一，可通过镇痛等支持治疗提高他们的生活质量。

从以上数据可以看出，发展防癌保险有巨大的潜在市场需求，尤其是在国内市场。然而，近日一张“国寿防癌保险禁售地图”在QQ聊天工具间广为流转，引起了笔者的关注。

这张所谓的“禁售地图”实则为一纸通知截图。上面明确罗列了18个癌症高发区，及东北三省非省会地区均不可销售。为了确定图片内容是否属实，笔者特别致电多禁售地区销售人员，发现确有禁售一事。而至截稿前，也致电中国人寿公关相关部门，未联系上相关负责人。但从国寿各地基层销售人员的反馈来看，限售也属实。

为什么市场确有需求的产品要限售呢?

受国寿限售防癌险事件的启发，笔者查看了一下目前市面上销售的防癌保险，其实还真有不少，也各具特色。以中国人寿的防癌险为例，这是一款需要与重大疾病保险或者养老保险组合购买的附加险。假设参保对象是50岁身体健康的女性，她选择康宁终身重大疾病险附防癌疾病保险，保费10年交，需要交的保费总额为26.1670万元，保险期限至其70岁。

根据保险条款，被保险人未患癌症的情况下，保险公司返还的金额为31.9420万元。若是罹患癌症，保费同样的情况下，保险公司最高赔付58.8万元。倘若被保险人在投保期间真的得此不幸，那么，不幸中万幸的是她至少可以有一笔储备金可以帮助她避免因疾病带来的重大财产损失。

国寿的这款防癌险是附加险，必须与其它保险同时投保，虽然这款险种本身投保的费用并不高，但捆绑投保后，投保人所要承担的费用就高很多了，当然高投入也带来了相应的高回报。

与国寿不同，中国太平推出的太平康爱卫士老年防癌疾病保险可独立投保。假设被保人为50岁女性，选择保额为10万元保到70岁，分10年交付，则每年需要交付1600元。该保险作为消费类分散风险型产品，如果被保人到70岁未患癌症，则没有资金返还。如果确诊癌症则一次性赔付10万元，合同终止。

不知道这款保险的销售情况如何，笔者认为这可能很难吸引保守的中国人。虽然十年累积交纳保费不过16000元，但是拿16000元赌博10万元是否值得呢?大概很多人会跟我有同样的想法，十年之后十万元能解决什么问题，是让我在医院住上一个星期，还是动一次手术。

2013年保险收入排名第五的新华保险也推出一款类似的消费险——康健吉顺定期防癌疾病保险，其定位和实用性要强于以上两个险种。

假如一位30岁的男士投保，基本保额10万元，年交保费1890元，交费期间30年，保险期间30年。如果他在保险期间不幸得了癌症，那么在确诊时，将得到一次性25万元的赔付。此外，他将获得住院津贴、手术保险金、移植术或造血干细胞移植术保险金、化疗保险金等。在癌症首次治疗的一年中，他可以累计获得93万元的保险赔付。并且，在之后的保险期间内，他可以继续获得相应的保险赔付。

相比较而言，新华人寿的这款防癌险交纳的保费更少，而给予的保费更高。康健吉顺定期防癌疾病保险会根据癌症的“治疗周期”，合理规划各项保障责任和保障额度，全面呵护整个治疗护过程。真正意义上做到“健康保障”+“健康管理”同步进行。

据新华人寿的销售人员介绍，这款保险的定位是面向中高端人群，并且新华人寿的专门的医疗队伍，一旦投保人出险，会全程跟踪服务，避免由于国内医疗资源分布不均给被保险人带来的不便，帮助被保险人获得及时有效的治疗，减少痛苦，挽救生命。此外，在该款产品特色中我们还找到另一个亮点：若交费期间内确证癌症，则免交续期保费，仍可持续享受保障利益。但该产品的弊端就是如果保险期内没有出险，它是不返还保费的。一般认为，现代保险的起源于海上保险，由于早期海洋运输风险大，所以人们想用保险的形式分摊损失。那现在我们是不是可能这样理解，之所以癌症的发病率高，并且对人们生活和家庭幸福带来的巨大影响，所以我们更需求设计出好的防癌保险。

中国的医疗资源分布不均，看病难、看病贵，医疗卫生服务水平的滞后是无法否认的事实。而医疗体制改革整体落后于经济发展，医改还在持续且短期内不可能一蹴而就，这些都给防癌保险带来了良好的发展机遇。

一款好的防癌保险必然可以激发市场的潜在需求，同时，与现在热炒的“月亮险”、“雾霾险”、“高温险”等比起来，防癌保险既可以占领中高端市场，又可以以重大疾病附加险的形式面向普罗大众，更重要的是，它具有良好的社会意义。从小的范围看，它解决投保人因病返贫的问题，得到及时的救治;从大的范围看，对弥补社会保障不足，促进社会和谐发展起到重要作用。所以，借用现在的俗语，防癌保险将是寿险中的“高大上”。

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