消费养老合格计划管理办法出台 行业有望规范发展

　　中国正进入老龄化社会，每天有接近25000人进入60岁以上老年人的行列，老龄化带来的养老压力已成为这个社会的重要负担。

　　6月28日，由上海德浓科技联合国内最具互联网基因的创新型基金公司天弘基金等机构创立的中国第一个消费养老金合格计划将正式推出。中国消费养老产业迎来新时代。

　　上海德浓科技创始人余汶龙近年来一直实践消费养老概念，终于在国内取得实质进展。

　　目前我国现有的养老保障体系中，养老保险资金来源的三大支柱为：基本养老保险、企业年金和个人储蓄。而消费养老被认为是国人的第四种养老金来源。

　　清华大学就业与社会保障中心主任杨燕绥认为，“德国、日本和瑞典等国家在进入超级老龄社会以后，老龄人口占总人口的20%以上，其消费总额占总消费额的比重为25%~30%，甚至更高，老龄人口高消费对经济和社会的发展具有拉动作用，在一定程度上纠正了人口老龄化对经济社会发展的负面影响。然而，中国、韩国和巴西几个国家的相关比重则相对较低，目前低于10%。中国65岁以上老龄人口已经超过总人口的10%，但他们的消费水平远远低于社会平均消费水平。”

　　正是看到历史大趋势，余汶龙于2010年创立了上海德浓公司，这是国内首家以消费养老为主要服务内容的价值转换平台。德浓专注于“消费养老”领域，秉持“敬天爱人”的理念，建立开放式互联网平台，“连接”消费者与商户，最终让双方均受益于“消费养老”。

　　消费养老依托信托原则和章程实施管理

　　经过5年的辛勤探索，中国第一个消费养老金合格计划终于出炉。按照设计，消费者发生消费行为后，由商家以现金、实物、积分等形式返利，通过互联网平台依法转换为消费者的养老金权益，并以专门的消费养老计划进行管理，最终返还给消费者的养老金。

　　这个计划从0岁开始便可以建立，在个人有消费能力后便可加入消费养老计划。将商家给予消费者的积分、返利，在征得消费者同意后，转换为消费者个人的养老金权益，存入为消费者个人开立的养老金账户中，交由专业机构进行市场化投资运作，在消费者老年时开放领取，使百姓在消费的同时积累养老金，增加了个人养老积累的资金来源。

　　消费养老计划将原本大量犹如“鸡肋”的消费积分、返利、折扣转化为每个人都直观可见的额外养老金，并且利用货币基金产生复利收益，在退休年龄一次性领取。其有着增加养老金来源，解决用户碎片化利益，通过数据分析与挖掘促进消费，为养老金融和养老服务研究提供实践基础等特点。

　　在各方力量的推动下，由中国老龄事业发展基金管理委员会制定的《中国老龄事业发展基金会消费养老合格计划管理办法》（《管理办法》）已经开始实施。中国消费养老也将由此进入规范化发展轨道。

　　中国老龄事业发展基金会是民政部和全国老龄办领导下的为全国老年人服务的民间慈善组织，是独立的社会法人。它的一项重要职责就是建立、管理和使用用于支持和发展中国老龄事业的各项基金。

　　余汶龙告诉记者，目前国家对消费养老合格计划有着严格要求。具体是指消费者在发生消费行为后，由让利机构以积分或返利等形式返点让利，经过消费者授权，将消费积分转换养老金权益，并依法委托中国老龄事业发展基金委员会（简称“老基委”），按照信托原则，成立消费养老金管理规范和章程，实施管理的合格养老金计划。

　　“实际上，这种合规的消费养老模式的监管十分严格，老基会来监督管理，更杜绝了诈骗、传销的出现。”余汶龙表示。

　　消费养老基金的管理谨慎、风险分散

　　按照《管理办法》规定，让利机构是指参与消费养老合格计划的企业或商家。消费者是指自愿选择消费积分转换养老金的消费者，也是消费养老合格计划的持有人和受益人。

　　而中国老龄事业发展基金会，根据《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》关于“引导和规范商业银行、保险公司、证券公司等金融机构开发适合老年人的理财、信贷、保险等产品”的有关规定，接受消费者的委托，管理消费养老合格计划。按照规定，其接受审计监督，定期向社会发布《消费养老合格计划的管理报告》等。

　　账户管理人是指接受受托人委托管理消费养老基金账户的商业银行。按照规定，其注册资本不少于5亿元人民币，在任何时候都维持不少于5亿元人民币的净资产。

　　托管人，是指接受受托人委托保管消费养老基金财产的商业银行。其注册资本不少于50亿元人民币，且在任何时候都维持不少于50亿元人民币的净资产。

　　《管理办法》特别强调，消费养老基金投资管理应当遵循谨慎、分散风险的原则，充分考虑消费养老基金财产的安全性、收益性和流动性，实行专业化管理。

　　据悉，消费养老基金财产限于境内投资，投资范围包括银行存款、国债、中央银行票据、债券回购、万能保险产品、投资连结保险产品、证券投资基金、股票，商业银行理财产品、信托产品、基础设施债权投资计划、特定资产管理计划、股指期货，以及信用等级在投资级以上的金融债、企业（公司）债、可转换债（含分离交易可转换债）、短期融资券和中期票据等金融产品。

　　余汶龙还透露，为规范消费养老金监督管理委员会的日常活动，维护消费养老金的安全，提高消费养老金的使用效能，保证消费养老金的准确有序发放，《消费养老金监督管理委员会管理办法》也已开始实施。

按照制度设计，理事会、消费养老金受托管理人、消费养老金托管人应当按照信息披露制度的要求报告消费养老金投资运作的情况，保证披露内容没有虚假、误导性陈述或者重大遗漏，并对所披露内容的真实性、完整性负责。

来源：解放网

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