银监会首次亮剑现金贷 消费分期迎来发展机遇期

　　金融业务创新不能无视风险，更不能违背普惠金融的宗旨。旨在促进互联网金融行业规范健康发展的专项整治工作已近收官阶段，一年来整个行业发展局面大为改观，让市场看到了金融业务创新与规范发展的有机统一。

　　日前银监会的举动让趋于平稳的互金行业再起波澜，监管首次亮剑现金贷业务，给无场景、无指定用途的小额信贷业务敲响了警钟。4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《意见》)，重点防控十类金融风险，其中首次点名“现金贷”。《意见》要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治，做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。

　　银监会此举可以看做是监管层对该领域接连爆出的一些行业乱象的重拳整治，身陷舆论漩涡中的现金贷业务即将迎来一轮合规运动，诸如“利率畸高”、 “暴力催收”、“滥用个人信息”等不良现象有望得到遏制。笔者坚信，尽管现金贷这一网络借贷细分领域当前利剑高悬，但从发达国家发展经验和当前国内市场容量看，整个行业发展潜力极大，相信通过这一轮规范整治后，现金贷领域将重新跑马圈地，形成新的健康格局，而整个消费金融领域特别是消费金融业务仍处在发展机遇期。

　　事实上，现金贷也算是互联网金融领域的一个舶来品，2015年以来，现金贷在国内开始蓬勃发展，与网络借贷行业高歌猛进的发展态势如出一辙，一些互联网巨头竞相布局现金贷业务。与传统的有消费场景的消费分期业务不同，借鉴了国外“发薪日贷款”模式的现金贷业务在国内堪称是纯线上服务的典例——在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短，这些特征能够满足用户自身的现实借款需求，但和机遇消费场景的先飞分期业务相比，存在着更多的不确定性，也自然蕴含着一定的风险。

　　过去市场上有观点把基于消费场景的消费分期业务看做是消费金融业务的1.0版本，把现金贷业务看作是2.0版本，但事实上二者之间并不是简单的迭代关系。消费分期业务基于现实消费场景，能够借助国家消费升级战略为白领、蓝领以及农民等广大用户提供金融服务，这是受到政策鼓励和消费者欢迎的。然而当前一些现金贷业务本身在用户选择和风险控制等方面都不同程度地存在一些不良问题。总体上来看，当前现金贷业务在法律法规、放贷人监管、收债行为、利率监管等方面还存在着种种不完备之处，这也是一些行业乱象滋生的大环境。

　　当前进军消费金融业务的一批领军企业正在迎来收获期，现金贷的整治在一定程度上将给此前深耕消费分期业务的平台带来新的机遇。PPmoney万惠集团旗下的消费分期平台——及贷目前主打产品正式消费分期业务，和PPmoney理财平台主打的互联网理财业务共同构成集团科技金融板块的基石业务，我们在这一领域经过两年布局正在迎来收获期。笔者认为，当前监管层规范现金贷的目的正在于促进这一细分领域规范健康发展，因噎废食不如趋利避害，只有规范现金贷发展，对利率、信息披露、消费者保护等方面采取切实有效的措施，才能够最终促进这一领域早日步入良性发展轨道，而这也有利于消费分期业务更快崛起。

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