近日，中国银监会主席刘明康表示，中小商业银行要制定好发展战略，不应盲目追求规模大小、速度和排名，要有取有舍，要走差异化、特色化、精细化的发展道路，追求稳健的资本和资产回报率，提升客户满意度。而此前山东省齐鲁银行刚刚发生一起涉案金额达60亿元的伪造金融票证案，有多家银行受到牵连，刘主席的讲话可谓寓意深远。
近年来，国家对中小银行规模扩张基本上持支持态度，除中小银行上市证监会没有放开外，其他方式的规模扩张政策如兼并重组和市场准入等基本上已放开。据银监会2010年9月末统计数字显示，我国银行业金融机构资产总额为90.6万亿元，比上年同期增长20.4%。其中大型商业银行资产增长15.3%；股份制商业银行资产增长27.5%；城市商业银行资产增长34.8%；其他类金融机构资产增长22.5%。中小银行增幅普遍高于大型商业银行，可以说“涨势喜人”。以此次卷入风口浪尖的齐鲁银行为例，2009年年末的资产规模和存贷款指标相当于1996年成立之初的20倍。2010年存款增幅更高达100亿元，总资产达到810亿元，而2009年仅为660亿元，齐鲁银行不过是我国中小银行规模急剧扩张的一个缩影。
迅速扩张规模成为各家中小银行发展战略的首选。最明显的好处，规模扩张可以摊薄运营成本，待树立品牌为日后的包装上市预热。但在实现目标的过程中，中小银行大多走了一条风险潜伏的路：通过股市融资、定向增发、发债、高息揽储等方式，来解决资金来源的压力，再通过大规模放贷揽息差入怀。而这条路可以说是布满了地雷，险象环生。
实际情况是，中小银行规模扩张变成了一场“违规大赛”。为了尽快做大规模，各家中小银行使出浑身解数，无所不用其极，是否违规已被置于脑后。2010年8月，财政部公告了2009年对部分农村信用合作社、城市商业银行2008年度会计信息质量的检查结果，34家农信社和城商行被揭短，其中多家小银行被指高管薪酬超标和违规放贷严重。被查的农信社和城商行内控制度执行不力比较普遍，会计核算不实的问题仍较突出，被点名金融机构普遍存在违规放贷、薪酬发放违规、收支核算不实、人为调节利润等问题。齐鲁银行在这样的背景下中弹也就不足为奇了。
值得关注的是，中小银行规模扩张的背后更多有地方政府的影子，中小银行和地方政府有着盘根错节的利益联系。虽然银监会明确要求地方政府不能入股中小银行，但对村镇银行来说，地方政府入股已经成为普遍做法。除了惯用的入股控制外，地方政府手中掌握太多的资源，可以对当地的中小银行进行间接控制。目前的情况是部分地市级政府能控制城商行，县级政府开始向村镇银行注资。地方政府的资本介入，且给予各种扶持，甚至支持这些中小银行改制、重组乃至上市，其背后折射出的是地方政府对中小银行的控制欲和利益诉求。简单地说，地方政府要通过隐型的干预来实现最终为地方政府服务的目的。而地方政府的干预和谋求利益最大化无疑加大了中小银行的经营风险。
与此相对应的是，地方政府的无效监管使银行风险防范的最后一道防线被撕破。当前，监管部门对大型商业银行的监管越来越规范、越来越严格。但对于股份制银行、区域性银行、农村信用社和城市商业银行等中小银行的监管几乎放任自流，漏洞百出。这里面主要受体制方面的因素制约，这些银行直接隶属于地方政府管理，监管部门只是业务上的监管；受到地方政府等多方压力驱使，监管尺度上和执行力都大打折扣，甚至屈从于政府的压力和行政命令。监管上的放任自流是齐鲁银行出事的另一原因。
中小银行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，盲目地追求规模势必会给其经营埋下隐患。
来源：中国商报
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