保险业数字化转型加速 或将重塑保险价值链

　　2020年以来，新冠肺炎疫情的突袭对社会经济造成了巨大冲击，同时也加快了社会商业模式变革的步伐。对于科技变革早已影响业态发展的保险行业来说同样面临诸多考验，推进业务线上化、数字化转型成为重要趋势。

　　“线上化将改变保险行业的展业模式和商业模式。” 众安保险相关负责人告诉记者，“疫情一定程度上为保险行业提供了数字化转型的发展契机，将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。”

　　契机：疫情倒逼  “新基建”催化加速

　　伴随着“新基建”如火如荼地展开布局建设，业内专家普遍认为，先进科技对保险业务的赋能价值将会得到进一步释放，从而加速推动保险行业的数字化转型。

　　数据显示，近年来中国保险深度和密度稳步上升，随着数字经济时代的到来及新生代的崛起，消费者对于保险线上业务的需求稳步增长。从供给端来看，通过线上化等一系列技术手段，保险行业业务模式和服务体系能有望提升。同时，业务流程的线上化有助于监管对于事前、事中、事后进行实时动态追溯，有效防范各类风险。

　　作为国内领先的互联网保险企业，众安保险发布的《2019年度健康险理赔服务报告》显示，2019年度，众安健康险理赔案件量在线申请达83%，在理赔方面，通过引入OCR技术医疗数据直连，实现了医疗文书的智能解构，大大节省了录入成本。而自动理算的运行，可结合被保人就诊信息、赔付标准，自动计算出赔付金额，让自动理算比例达到94%，大幅提高了赔付效率，让保险服务更加“有速度”。医院直连赔付案件最快1分零6秒即可结案，万元以下案件结案周期同比缩短了26%。实际上，众安标准化和自动化已经覆盖到理赔的各个环节，可以实现高效、便捷、高质的目标。

　　据了解，目前，从线上到线下，众安保险用科技赋能保险全业务流程。不仅为用户提供便捷的线上服务，同时也为其他险企及其代理人提供行之有效的，全方位的线上转型解决方案。

　　事实上，对于像众安保险、新一站保险等有着互联网基因的互联网保险公司而言，由于较早布局线上业务，疫情之下这一优势尤为凸显。

　　无疑，随着“新基建”的加快推进，保险业必将迎来更大的发展空间。保险科技创新利用数字科技增强保险的保障功能，也将给广大消费者带来更多更好的选择。

　　挑战：售后追溯和信息安全保护

　　“新基建”的技术变革前景在对保险机构经营模式产生深远影响同时，也带来了新的挑战。

　　“保险行业对数据及信息安全具有极高的要求。”新一站保险网总经理国婷丽说，“保险企业的数字化转型无论是对数据的挖掘、对数据的处理速度以及数据库建设都会有一个更新的要求。而最直观的信息安全、服务过程中的一些标准化都是非常有空间的增长点。此外，一些传统的保险企业没有过往的数据积累，如何去快速积累数据及通过已经积累的数据去做出判断，都是大家需要去拥抱的地方。”

　　在众安保险上述负责人看来，消费者体验保险线上业务的同时，其对保险后市场服务的需求也有待被满足。一旦进入出险理赔环节，消费者更看重线上售后追溯和信息安全保护。作为一个长期的进程，目前行业整体的科技化水平仍有长足的发展进步空间，真正实现以科技驱动，打造发展更加稳健、运营更加高效、覆盖更加广泛、保障更加全面、体系更加完善的新保险，仍有很长的路要走。

　　政策监管：支持与规范

　　加快推动保险行业的数字化转型已经进入监管部门的视野。

　　银保监会财险部在近期向各财险公司下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中提出，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

　　监管部门还在上述文件中要求各财险公司拓宽线上化服务领域，包括创新线上产品服务，延伸线上服务链条，建设线上生态圈。同时，支持保险公司运用新技术改造存量保险产品，改善定价模式，实现产品形态和运营方式差异化。

　　既要支持，也要规范。由于互联网保险碎片化、小额化的特征，加上用户对于线上投保不够了解，相关投诉和用户纠纷也呈现爆发式增长。银保监会数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

　　“互联网保险在销售过程中出现的问题其实跟线下是相同性质问题的不同表现。”国婷丽告诉记者，“与线下不同的是，在线销售过程中，线上用户是能够看到保险产品的全貌，主要问题在于客户是不是足够客观的理解，例如用户对一些概念是否清晰等。”

　　针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，日前，银保监会立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，针对整个互联网保险销售流程的管理发布了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。《通知》将从2020年10月1日起正式实施，或将有效遏制互联网保险的销售乱象。

　　业内人士认为，保险业应该坚持线上线下一致性的监管思想，在遵循互联网保险营销法律法规的前提下，积极宣传保险理念，大力发展互联网保险业务。

　　据了解，在银保监会2020年规章立法工作计划中，《互联网保险业务监管办法》的修订在列。

　　前景：运营理念重塑 差异化竞争能力

　　对于保险机构而言，“数字化转型”不仅仅是当前行业应对疫情带来“短期冲击”的应急举措，在中长期更是企业抓住技术发展窗口期，是构建自身在下一个网络时代核心竞争力的必要举措。

　　另外值得关注的是，数字化转型虽然对企业非常重要，但也需要公司重构商业模式及管理模式进行组织适配。未来公司如何有效激励并管理传统代理人使用智能技术等，也将成为行业中长期核心竞争力的重要组成。

　　“新兴技术将进一步加速企业‘数字化’运营的进程，保险经营的运营理念需要进一步重塑。”众安保险上述负责人表示，如何将从价值转移到价值创造，利用线上技术形成差异化的能力，为用户提供更多的有附加值的体验，将成为市场能力的核心考量。

　　转自：中国人物榜

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