消费金融消保工作面临新挑战 企业自律、自强是出路

　　2020年3月15日是第37个国际消费者权益日。受疫情影响，央视3·15消费者权益保护晚会延期播出，今年“3·15”教育宣传周将突出线上教育宣传形式，但社会各界对于消费者合法权益保护的关注度仍不减。

　　金融消保工作面临新挑战

　　近几年，随着数字化技术在消费金融领域的应用日益深入，各家消费金融机构也在积极开展产品创新、服务创新，满足政策要求与用户不断增长的多元化需求。然而，伴随这一创新发展的则是居高不下的消费者权益受损案例和投诉率。

　　3月15日，中国人民银行官方微信连续发布了两篇《3·15金融消费权益保护》图片专题，以图文并茂的形式向金融消费者介绍保护合法权益的“秘籍”，并介绍各种金融消费的“套路”案例。

　　“消费金融行业仍处于深度探索和高速发展阶段。”中邮消费金融负责人表示，在高速发展过程中，难免遇到一些法律法规与目前技术、运营模式更新速度不一致的情况，可能会导致消费者在实际生活中无法根据具体条文来维护自身权利；此外，由于消费金融行业的专业性比较强，部分消费者对于金融产品及服务理解不够全面，容易出现信息不对称等导致消费者权益受损而引发投诉的情况。

　　在马上金融负责人看来，产品体验、用户信息安全问题，以及呼叫中心、贷后管理等关乎用户服务、征信安全的环节，都是消保的重点和难点，应加强规范化管理。

　　个人金融信息安全保护 企业自律是关键

　　用户信息是金融业务的源头，长期以来个人信息获取及使用缺乏系统性规则要求，为诸多乱象提供了土壤。

　　政府一直以来都相当重视个人信息的保护工作，先后在《消费者权益保护法》、《网络安全法》等相关条例中作明确指示，随后出台的《个人金融信息(数据)保护试行办法(初稿)》更是进一步细化保护个人金融信息内容。2月13日，中国人民银行正式发布《个人金融信息保护技术规范》，从安全技术和安全管理两个方面，对个人金融信息保护提出了规范性要求。同时要求，金融业机构不应以默认授权、功能捆绑等方式强制获取个人金融信息，也不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集身份证号、手机号等个人信息。

　　对此，不少业内人士认为，保护个人金融信息安全，相关企业“明确规则红线，遵守自律原则”是关键，也是业务可持续发展的底线。记者在采访中了解到，马上消费金融、中邮消费金融等持牌消费金融机构都积累了一定的经验，可谓保护个人金融信息安全的先锋者。

　　据介绍，为加强消费者信息保护，马上消费金融制定了多项管理制度。如规范信息收集；持续不断对应用服务器与数据库服务器的网络进行完善改造；通过自主研发技术助力用户信息安全保护。即使在疫情期间上线的云呼叫中心远程办公系统环节，也通过严格的安全访问策略和敏感信息脱敏确保系统的信息安全，同时通过远程推送安全防护软件确保远程办公电脑的网络安全。

　　中邮消费金融则在消费者金融信息收集前，会通过隐私政策、知情确认书等文书明确告知消费者将获取何种信息及其使用目的，并以通俗的语言、显著的标注提示消费者。同时通过各种内部宣传、培训、检查的形式，要求员工按照《征求意见稿》及其他相关规定对消费者金融信息进行保护。不仅制定了与金融消费者信息保护相关的制度、流程，各部门充分联动，共同保护消费者信息。还通过协议、检查等措施加强对外包服务供应商的约束，要求外包服务商严格按照公司的要求合规操作，严格保护金融消费者信息。

　　金融行业APP成风险重灾区 提高风控水平成课题

　　据中国信息通信研究院发布的《2019金融行业移动APP安全观测报告》显示，截至2019年9月11日，报告团队从232个安卓应用市场中收录了133327款金融行业APP，观测中发现有70.22%的金融行业APP存在高危漏洞，攻击者可利用这些漏洞窃取用户数据、进行APP仿冒、植入恶意程序、攻击服务等，严重威胁APP安全。

　　无疑，随着时代的发展，目前风险也加速向线上移动端转移。

　　“在安全开发建设方面，中邮消费金融建立了完备的SDL体系，通过代码检测、渗透测试、漏洞扫描、风险评估、APP安全加固等各项安全防控手段，全方位评估和加固公司系统，保证系统和客户信息的安全。同时，中邮消费金融还通过部署WAF和全流量的安全态势感知系统，提前了解预测APP端技术安全风险，及时进行相关防范举措。整体的安全运营工作基于持续建设完善的集中式安全运营中心开展，实现了安全相关事件的统一监控、集中处置与综合管理。”中邮消费金融上述负责人说。

　　据介绍，马上消费金融为对APP实施全面的安全防护，将安全要求和措施融合进APP需求、编码、测试直至部署全生命周期，建立了有较为全面的安全测试(包括渗透测试)和监控机制。

　　“马上消费金融已参加人民银行组织的首批app备案及安全测试，通过权威第三方认证，确保APP安全防护能力；在身份认证安全、逻辑安全、安全功能设计、密码和秘钥、数据安全等各方面，持续提升移动金融客户端的安全防控能力。此外，在技术架构上，马上消费金融全方位的引入安全功能设计，并通过系列的技术手段，对潜在仿冒、安全漏洞全面感知，杜绝伤害用户权益的此类风险发生。”马上消费金融上述负责人告诉记者。

　　做好金融知识宣传教育 提高用户风险认知

　　对于消费金融用户来说，充分了解消金政策、借贷风险、企业舆情，才能够在享受消费金融服务的同时精准“避坑”。而作为消金企业，努力帮助用户提高风险认知则是其不可缺少的社会责任。

　　“加强消费者权益保护工作的顶层设计，构建战略化、长效化、常态化的工作机制是做好消费者权益保护工作的基石。”中邮消费金融上述负责人告诉记者，中邮消费金融高度重视消费者权益保护，将消费者权益保护理念融入公司经营发展各个方面。我们产品在上线之前需经过严格审核，对外发布的各类宣传信息及产品信息，严格要求保证信息真实可靠、通俗易懂，对消费者有重要影响的内容进行显著提示，确保消费者全面了解相关产品和服务，切实保障消费者知情权、自主选择权和公平交易权。

　　据了解，为有效提高消费者对金融产品和服务的认知能力，中邮消费金融长期以官网、微信服务号、微信公众号以及微博等线上渠道为主要宣传阵营，通过宣传普及金融知识，引导消费者树立正确消费观，帮助金融消费者提高对消费金融产品和服务的认知能力及自我保护能力。

　　在马上消费金融负责人看来，消费者权益保护是一项长期性、系统性工作。积极主动加强产品信息披露，加强消费金融产品知识的宣传、强化服务规范管理、提升用户服务效率和质量等，都是提高消费者对金融产品和服务的认知能力的有效手段。

　　据介绍，马上消费金融积极利用多元化渠道进行消费金融产品知识宣传，线上线下充分结合，通过官网、微博、微信、自有APP端、短信、外部媒体、音频、直播、线下商圈社区等渠道进行全方位触达，让消费者充分了解消费金融产品和服务模式。

　　【版权及免责声明】凡本网所属版权作品，转载时须获得授权并注明来源“中国产业经济信息网”，违者本网将保留追究其相关法律责任的权力。凡转载文章及企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，不代表本网观点和立场。版权事宜请联系：010-65367254。

延伸阅读