引导、促进消费者理性消费，是持牌消金机构应承担的职责

　　消费金融作为一种为个人提供小额无抵押、无担保的以消费为目的的消费贷款方式，在拓宽金融的覆盖面，满足居民跨期消费需求，促进消费升级以及服务实体经济方面发挥了重要作用。

　　《2019年中国消费金融年度报告》显示，得益于生物特征识别、大数据、人工智能、区块链和物联网等核心技术正推动其产业链和价值链的迭代升级，中国消费贷款规模保持高速增长。截至2019年9月末消费贷款高达13.34万亿元，同比增长17.4%;消费金融渗透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%，逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。

　　随着新消费、新零售时代的到来，技术、场景、应用方式不断创新，新形势下消费金融正在呈现出参与主体更加多元、消费场景日益丰富、消费群体更为年轻、市场规模迅猛发展等新的特点。

　　然而，金融服务的快速拓展也给消费者保护工作带来了更多的挑战。随着“90后”“00后”成长为消费新势力，不少无超前消费能力的消费者因冲动而盲目消费，甚至导致多头借贷、违规套现和过度负债，社会大众对金融消费者教育和保护的呼声也越来越高。

　　不少业内人士表示，长期以来，金融消费者一直处于弱势地位，消费者与机构之间的“认知鸿沟”和信息壁垒一直存在。对消费金融机构来说，不仅要向消费者提供丰富的金融产品与服务，更应该充分尊重并自觉保障金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利，从解决人的真实需求出发，提高消费金融产品和服务的透明度，保护好金融消费者的合法权益。

　　“引导、促进消费者理性消费，是持牌消费金融机构应该承担的重要职责。”马上金融相关负责人表示，“消费者面对琳琅满目的消费金融产品时，应树立理性、健康的消费观念，防止盲目消费，过度负债，另外要加强金融知识学习，树立风险防范意识，正确识别正规与非正规的消费金融平台与产品。”

　　据了解，作为持牌消费金融机构，马上消费金融在对消费者的教育和保护上一直不断努力。一方面通过深入开展金融消费者权益保护及教育服务工作，提高社会公众防范风险和正确使用金融服务的意识，不仅积极进行 “普及金融知识万里行”“金融知识宣传进万家”等宣传教育活动，还通过官微、官网、媒体、网络电台、线上直播、音频、线下商圈宣传等多种形式分别开展宣传教育活动，以及在线下商圈积极开展宣传活动，帮助消费者更好地培养正确的消费观、投资观。

　　“事实上，仅靠提高消费者的金融风险防范意识并不能完全解决问题，这时就需要金融机构做好风控。严格的风控体系不仅能够帮助机构长远发展,还能在一定程度上杜绝无超前消费能力的消费者盲目消费。”马上金融相关负责人说。

　　据介绍，马上金融便是通过在风控系统和技术上的创新，自主研发了收入偿债比模型，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，从而达到控制风险的目的。

　　“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境，我们十分关注用户收入和负债的比例，避免过度负债所带来的债务风险。”马上金融相关负责人强调，“当前收入偿债比模型已成功融入马上金融的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量，通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为他们创造理性消费与健康消费的良好环境。”

　　在马上金融相关负责人看来，随着国内征信体系日益完善令欺诈风险日益降低，未来消费金融机构比拼的业务核心竞争力，将集中在信用风险管理能力与风险定价能力——谁能通过精准的风险定价与完善的科技风控能力持续降低坏账风险，就能在日益激烈的行业竞争浪潮里获得巨大成长空间。

　　转自：中国报道网

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