包商银行担当社会责任支持小微企业金融服务

近年来,包商银行认真贯彻落实科学发展观，紧紧围绕国家和自治区经济发展战略，确立了“建设现代化、国际化好银行”的战略愿景和“立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商”的发展目标，逐渐在小微企业金融领域形成自己的核心竞争力，探索出了一条差异化、特色化的发展道路。

2005年8月，包商银行成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷项目的金融机构，并于11月，与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，从招聘到培训、从业务营销到贷款审批，全面引入德国IPC公司小微企业贷款的理念与技术，发展新型小企业贷款业务。

7年来，包商银行在银监会“六项机制”的指引下，以市场原则和商业化运作为前提，充分结合中国的国情和包商银行的行情，借鉴国际微小金融领域成功的技术、模式、理念和经验，持续改进、创新和优化，按照商业化原则，建立了具有鲜明包商银行特色的、符合小微企业融资特点的业务模式。目前，包商银行小微企业贷款业务已在内蒙古广袤的大地上遍地开花，并东进北京，南下宁波、深圳和成都，具备了“机构开设到哪里小微企业贷款业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力，累计发放小微企业贷款1376亿元，月最高发放小微企业贷款超过2万笔，为13万多户小微企业、个体工商户和农牧户提供了良好的金融服务，解决了融资难题，惠及了160多万劳动者的就业、创业和展业。

客户称包商银行的微小贷款是“微笑”贷款，包商银行是“借钱不用看脸色”的好银行，微小贷款是其创业致富的好伙伴和“助推器”。复印店、礼品店、擦鞋洗染店、盲人按摩店、蔬菜大棚、养殖场……，包商银行微贷人员的足迹遍布大街小巷、田间地头，很多小微企业和个体工商户在包商银行的扶助下成长和新生。

坚持文化引领，形式独特的包商文化及理念

搞好小微企业融资服务，离不开文化引领。基于“包容乃大、商赢天下”的企业文化，围绕服务小微企业这一战略定位，包商银行近年来在实践中不断总结、提炼，形成了“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的自省文化，“与客户携手同行”的营销文化，“为客户量身定制，让客户满意满足”、“只能我等客户、不能客户等我”的服务文化，“有章必循、有令必行、有禁必止、有错必究”的执行文化，“不喝客户一口水，不拿客户一张纸”的自律文化，“对信贷员违反职业道德行为零容忍”的诚信文化等一系列互补互促的文化理念，并推广到日常工作和经营中，渗透到每个员工的思想与行为中，切实做到了“内化于心、外化于行”，成为包商银行小微企业金融业务得以蓬勃开展的强力助推器。

坚持技术为先，引进德国IPC公司的成熟微贷技术

搞好小微企业融资服务，必须有科学适用的技术支撑。包商银行敢为人先，通过与德国IPC公司合作，率先引入国际领先的微贷技术。基于充分的前期准备工作和与IPC专家的良好合作，包商银行成功将IPC公司关于微贷工作的汇报机制、培训流程、审贷流程、信贷档案管理、IT系统的实际操作、信贷流程的执行及人员招聘流程和录用原则等工作方式方法植入到微贷流程中，使得包商银行迅速成为将IPC微贷技术引入到我国较为成功的银行之一。成功引入先进微贷技术与理念后，包商银行坚持中西合璧，通过消化、吸收和不断改进、优化，创造性地与国情、行情相结合，将先进的微贷理念与本行的“1-3-5”管理理念相融合，实现国外先进技术与理念的成功落地、生根。

坚持产品创新，持续推出适应市场和客户需求的产品

搞好小微企业融资服务，持续推进产品创新是关键。7年来，包商银行不断创新金融产品，先后推出了面向小微企业、个体工商户的“真珠贝”等5大系列、15个贷款产品和承兑业务，并针对小企业发展需要研发了联保贷款、循环贷款、经营物业贷款等30种产品，单笔金额从人民币3000元到100万元，期限最长为3年。首先，根据小微企业的行业分布特点，设计了分别适用于加工制造、商贸物流、居民服务等金融产品，在贷款条件、金额、利率、期限、担保方式和还款方式等方面为客户量身定制，同时充分考虑地区经济差异、客户诚信度、有无特殊贡献以及担保条件等因素，尽最大可能满足客户的差异化需求；其次，积极响应国家加大农村小额信贷投放、支持社会主义新农村建设的号召，基于微贷理念和技术推出“富农宝”系列产品，为广大农户在春耕备耕期间购买农业生产资料、从事农作物及蔬菜大棚种植以及特色种养植（殖）等方面提供多元化的产品支持，并根据农业生产周期性特点和不同产品模式，配套采取三户联保、按月或按季还息、到期还本等更为简便的业务办理流程，受到广大农户的欢迎和好评，目前“富农宝”业务已覆盖内蒙古自治区90%的分支机构，为创造和谐农村金融生态起到了积极的促进作用；第三，在熟练运用小微企业贷款单户分析技术的基础上，包商银行成功将微贷分析技术运用到批量业务上来，最大限度地满足了多层次、多元化的金融服务需求。开展批量业务4年来，已涉足大车运输、大型商（市）场等诸多领域，为特定群体和特定范围的客户提供了优质的批量化产品和服务，进一步丰富了客户融资渠道。可以认为，涉农业务和批量业务的成功实践，不仅是技术模式上的一项创新，而且体现了包商银行努力探索符合中国特点的小微企业贷款发展道路的执着信念。2011年，包商银行全年发放涉农贷款20559笔、8.48亿元，历史累放涉农贷款27974笔，金额14.53亿元，为9盟市的17区、46旗县、253乡镇、640个村子的2.3万多户农户提供了贷款服务；全年新增批量业务项目13个，放款1766笔、3.65亿元。

坚持服务创新，为客户提供贴心服务

实践中，包商银行结合小微企业“短小频急”的融资特点，摒弃传统信贷理念，经过不断的创新、积累、研究并付诸实践，逐步形成了符合中国小微企业特点的、富有鲜明特色的小微企业信贷技术，坚决破除抵押物崇拜，以客户商业运作形成的财务现金流为核心，综合评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力，建立了“重分析，轻担保”的信贷评价机制，创造性地量身定制了一系列专门为小微企业服务的信贷制度和流程。与此同时，包商银行在微贷领域开创了主动出击、实地调查、交叉检验等一系列适用技术和方法，即由过去的等客户上门变为主动出击寻找市场、寻找客户；由过去依赖抵押担保和财务报表变为信贷人员深入客户进行实地调查，根据客户的财务信息和相关软信息，自己动手制作财务报表，以此确定客户的实际资产、现金流和盈利情况，农村的田间地头、老百姓的炕头、车间超市里头，随处可见包商银行信贷人员的身影；此外，信贷人员还通过对客户提供的信息经过至少3种方法的交叉检验，保证信息的真实性，进而判断和确定客户真实的还款能力和还款意愿，以此作为发放贷款的依据。

坚持以人为本，形成了独具特色的包商小微信贷模式

微贷业务实质上属于劳动密集型的工作，打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的信贷人员团队尤为重要。包商银行依靠独立的、专业化招聘标准和流程，精心选拔培养了一支1800多人、平均年龄25岁的小微企业服务专业队伍，涵盖管理团队、培训师团队和专业经营团队，并将小额贷款发放笔数与信贷人员绩效紧密挂钩，成功打造了“招聘、培训、放款”3台机器并实现高效运转，招聘机器即持续招聘专职信贷人员；培训机器即批量培训和培养优秀信贷人员；放款机器即大规模发放贷款，形成了独具特色的包商小微信贷模式。

坚守风险底线，强化风险管理

在小微企业信贷业务规模不断扩大的同时，包商银行秉承“一百个快速发展抵不过一个风险”的理念，对内深入落实“人员专业化、工作流程化、质量认证常规化、资产质量监控标准化”的内控工作机制，不断加强内控体系建设，从制度源头上防范操作风险、道德风险以及外部欺诈；对外采取财务分析技术、信贷调查技术、风险控制技术和贷款决策技术相结合的模式处理每一笔贷款，将风险控制贯穿业务全过程，保证了在业务量不断提升的同时将风险控制在最低，促进了资产质量持续保持良好水平。截至2011年末，五级分类不良贷款率为0.44%，风险控制能力处于同业领先水平。

“立足百姓创业、立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”。一个是“大”的战略目标，一个是“小”的业务定位，包商银行作为中国在小企业金融领域的先行者，大处着眼，小处着手，始终把中小企业作为自己的核心客户，致力于成为一家现代化、国际化的好银行。秉承“包容乃大，商赢天下”的理念，包商银行必将在我国城商行乃至银行业发展的历史上留下浓墨重彩的一笔。