情感营销，阳光人寿婚姻险另辟蹊径

当从甜蜜的恋爱走入平淡的婚姻，如何为爱情增加一份保障?这已经成为当下并不陌生的话题。

保险公司也早已意识到这一蓝海市场，陆续推出“婚姻保险”产品。近日，阳光人寿首款婚姻保险“爱你一生婚姻保障计划”正式上市。

与目前国内市场上流通的婚姻保险最大的区别是，该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人，从而更加体现丈夫对家庭和妻子的责任，大打情感牌。

但是，目前国内市场上的婚姻保险还尚未实现以婚姻的存续为保险标的，也就是说还不能单纯针对婚变的风险概率给予补偿。业内人士认为，其中道德风险是主要的障碍因素。

只能丈夫投保

据了解，“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险万能型”组成，将为被保险人提供婚姻庆贺金、身故或全残保险金，并为投保人提供意外身故或全残保险金等保障责任。

婚姻庆贺金的给付金额将为附加万能账户价值，因为万能险账户资金由保险公司专业投资团队负责投资运用，客户分享到公司的经营成果比个人投资更有保障。据了解，2006~2011年，阳光保险资产管理中心管理资产年均投资实现收益率达到11.85%。除婚姻庆贺金之外，该保障计划还为投保人和被保险人一并提供相应人身保障。

据了解，“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”与目前国内市场上流通的婚姻保险最大区别在于该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。

阳光人寿相关负责人介绍，在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，该比例分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，如果离婚，保单继续有效，但保单利益将全部由妻子享有。

“因此这是一款专门由丈夫买给妻子的保险，更能体现丈夫对妻子和家庭的责任感。”

上述阳光人寿相关负责人还强调，一般的保险产品只针对被保险人出险赔偿，该保障计划还特别增加了投保人丈夫的意外身故或全残保障，也是为了确保丈夫的爱和责任能得以延续。这两点也是之所以称之为婚姻保险的重要原因。

在业内看来，这样的设计抓住了目前新婚、已婚人群的情感需求。“随着离婚率的升高，除了传统意义上的房屋、钻戒外，越来越多的新婚、已婚人群开始认可通过保险契约的方式给予对方承诺，其中女性在这方面的心理需求越来越明显，男性的意识也越来越强烈。所以丈夫投保妻子受益的投保形式，应该会有一定的市场需求。”北京寿险人士认为。

婚变保障仍待突破

阳光人寿婚姻保险产品并非业内首例，早在去年新《婚姻法》出台时，就有部分险企推出婚姻险产品，他们看到的正是婚姻风险保障的市场蓝海。

但是，业内人士指出，国内婚姻保险产品实质上还是寿险产品，保障的多是婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况，包括此次阳光人寿的婚姻险产品，均未实现保障婚变风险的突破，即不能以婚姻的存续为保险标的，而这是婚姻保险市场最大的需求所在。

在国外以婚姻的存续为保险标的的婚姻保险已经普遍存在，产品侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金;如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

“国内保险公司还不敢保这类风险，最大的障碍的是道德风险，为买房子假离婚的案例比比皆是，如果以婚姻持续为保险标的，为获保险赔偿假离婚也是一定会发生的。”某寿险公司管理人士表示。（本报记者赵晓菲北京报道）

来源：中国经营报

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