东华软件：肯尼亚项目对发展移动支付的启示

一、肯尼亚M-PESA项目的成功

2007年，肯尼亚移动运营商Safaricom和沃达丰在肯尼亚研发、推出了一款名叫M-PESA的产品。在当地斯瓦希里语中，M-PESA就是“移动货币”的意思。通过M-PESA的帮助，客户只需要按几个键，输入几个数字，就可以完成交易。只要你有一部手机由于非洲经济的发展状况和通信基站的建设情况，还无需是智能手机，在注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。

　　M-PESA的最大亮点在于，Safaricom的用户仅仅只需要发一条短信就可完成汇款，并且汇款人和收款人都不需要拥有银行账户，收款人持收到的转账短信即可到M-PESA代理点兑换现金。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户，甚至无需固定住址就可以进行支付。虽然手机转账在全球并不鲜见，但M-PESA这种操作方式却开创了支付服务的先河。到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过M-PESA就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易;当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必须品带回家。

　　截至2012年3月6日，M-PESA用户已达约1500万。这个系统还被应用到“Kenyans for Kenya”运动，为遭受旱灾的肯尼亚难民筹集资金。M-PESA为肯尼亚经济的独立和创新做出了贡献。

M-PESA成功的主要因素有以下几点：

1、抓住了市场需求。“把钱汇回家”是M-PESA的宣传口号，M-PESA不仅可以将钱汇给注册用户还可以将钱汇给非注册用户，极大地提高了系统的可用性；

2、强大的品牌和网络。Safaricom在肯尼亚具有极强的品牌影响力，因此可以建立起广泛的代理网络并快速普及；

3、可靠的安全措施。M-PESA是运营商主导的移动支付服务，采用SIM卡作为安全认证和加密手段，加之平台的有效记录和跟踪，确保了资金的安全；

4、转账等同于现金汇款。M-PESA的转账信息直接可以在代理点和ATM上取现，并且可以直接对非注册用户转账，这大大优化了用户体验。

当然也有监管当局的支持、相比较当地获取银行服务不容易以及价格昂贵等其他因素，促使M-PESA获得了极大的成功。

二、肯尼亚M-PESA的借鉴意义

M-PESA的成功经验使Safaricom获得了2008年联合国世界商业发展大奖、2009年全球移动通信大会最佳移动货币奖等多个国际性奖项，并被许多地区和机构模仿。但综合分析我们认为M-PESA在中国复制有一定难度，其主要原因在于以下两点：

1、在中国，银行卡是个人金融服务的主要载体，并且在未来几年内将从磁条卡迁移至IC卡，安全性、便利性更强。此外由于监管和金融业务的特许性等原因，通讯运营商很难自行建立起广泛的汇兑网络。因此M-PESA无需银行卡进行资金汇兑的形式，在中国较难做到。

2、由于监管和银行经营的原因，对M-PESA普及起到至关重要的代理点网络在中国很难建立。在中国农村，即使是完全为农村金融服务建立的村镇银行服务网点也最多也就到乡镇，并且村镇银行经营基础较薄弱，其主要业务依然是存贷，支付结算业务开展不多。

在中国，已有企业探索通过安全短信的方式在农村提供手机汇款服务，但未能形成有效覆盖的支付网络以及服务代理网点欠缺等原因，效果远不及M-PESA。

虽然M-PESA并不完全符合中国的国情，但M-PESA的成功经验对于我们发展农村移动支付业务依然有着重要的参考价值和借鉴意义。

1、农村有巨大的移动支付需求。虽然目前许多大银行都推出了手机银行服务，但主要对象是城市人群，而城市的金融服务已经很发达，手机银行的服务价值并不明显。

2、只要解决了安全问题，汇兑业务就是移动支付的最重要的优势体现，并且有着广泛的需求。M-PESA开始也设计了许多业务，后来发现客户使用最多的是汇兑业务，而中国农村金融在存贷业务有所改善的时候依然面临汇兑难题。

东华软件基于上述认识，在移动支付领域正在进行有益的尝试。

1、在东华软件村镇银行托管中心搭建手机银行系统，并且优先选择使用在农村比较容易普及的手机机型，建立了村镇银行为客户提供移动银行服务的金融基础设施。

2、为银行和银行卡收单企业开发了手机POS收单系统，由于手机的普及以及相比较传统的POS成本优势，该服务具备普及到乡村的有力条件，为村民提供基于银行卡的收付款业务，可以成为金融机构在农村“去现金化”的代理服务点。

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