马蔚华：事了拂衣去

　　“事了拂衣去，深藏身与名。”招行的灵魂人物马蔚华，终于走到了谢幕这一天。也许是上千年儒家文化的熏陶、也许是相似的监管机构从业经历，在中国，大多数银行家恪守低调作风，甚少抛头露面，而招商银行行长马蔚华却是个不折不扣的“异类”。他不仅是国内最活跃、最高调的银行行长，也是勇于金融创新的银行“潮人”。在过去的5000个日日夜夜中，马蔚华让招行焕发了巨大的创造力及成长性。然而英雄迟暮，壮志未酬，即将卸任的马蔚华将无法亲自带领招行实现“二次转型”，这或许将成为其职业生涯中最大的遗憾。

　　十四年老将急流勇退

　　“只要股东和董事会愿意，我会一直干下去。”今年3月，马蔚华还毫不掩饰地向媒体表达留任的壮志雄心。3月28日，招商银行召开董事会，审议并通过第九届董事会董事候选人名单，马蔚华、张光华、李浩成为候选执行董事。然而时过境迁，短短40余天后，招商银行就迎来了新任行长，原建设银行行情 股吧 买卖点北京市分行行长田惠宇。

　　从1999年马蔚华出任行长以来的14年中，招行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，坐上了国内银行第六把交椅，仅次于五大国有商业银行。在他的领导下，招行目前资本净额达2522亿元、资产总额突破3.4万亿元、机构网点超过960家、员工近6万人，去年实现净利润452.73亿元。这家银行所爆发出的巨大创造力及高成长性，令人惊叹。

　　相比国内其他银行的行长，马蔚华在公众面前一直保持着极高的曝光率，尽职尽责扮演着招行首席营销官的角色，业内人士这样形容马蔚华，“几乎什么东西到他手里都能卖得出去”。例如，招商银行刚推出网上银行时，马蔚华像“演讲家”一般，不停地穿州过省，四处“布道”，不仅推出了全国理财路演活动，还在48所重点高校举办“首届大学生电脑节”。

　　“灵魂人物”的离职对于招行的影响不言而喻。然而，在昨日招行发布的新闻稿中，对于这一关键事件的说明只有寥寥数句：“5月8日，招商银行正式宣布马蔚华卸任总行党委书记，由田惠宇接任。马蔚华在招行工作已近15年，因年龄原因提出不再担任招商银行主要领导职务。田惠宇拥有美国哥伦比亚大学MPA学位，长期从事金融工作，曾供职多家金融机构，主要工作经历在中国建设银行，先后在建行上海分行、深圳分行、北京分行及总行任高管。”短短的152个字，令人无限唏嘘。

　　另辟蹊径的创新策略

　　别人选择做大，他选择做精，这是马蔚华最大的不同。

　　混业经营、谋求全银行牌照的扩张，甚至向其他非银行金融领域渗透……在过去的14年间，面对银行业的多彩业务格局变化，马蔚华耐住了寂寞。尤其是最近几年，由于银行业混业经营管制的逐步放开，上述方向成为多数稍有实力的银行转型和发展的目标，而且这些现象在银行业有着愈演愈烈之势。然而马蔚华的显著不同在于，他并没有选择一味地通过简单的全银行甚至非银行业务的扩张去做大，而是选择了深耕于某一个领域，即零售银行领域。

　　如今，零售银行已经成为招行的一块金字招牌，在银行业有着无可争议的优势地位，尤其是招行的网银业务和信用卡业务。

　　与同时期很多商业银行急于混业经营、一味地争揽大客户、挤在红海“血拼”的策略有所不同，马蔚华选择另辟蹊径。近几年来，他经常风度翩翩地出现于IT圈人士聚集的互联网论坛等活动，畅谈银行信息化。“信用卡将被手机取代”、“如果传统银行不求变，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”等惊世骇俗之言令人印象深刻。

　　让时间的齿轮倒转回14年前。当1999年马蔚华履新招行时，这家银行资产只有1000多亿元，在规模上与国有大银行有明显差距。彼时，互联网方兴未艾，时髦的年轻人都热衷于谈论互联网。马蔚华意识到，要突破时空限制，提供高效支付方式和理财工具，服务更多客户，显然互联网是最有效的工具。

　　互联网革命成为招行超车的好机会。从互联网时代的“水泥+鼠标”战略，再到近期在同业中率先布局移动金融，马蔚华能够敏锐地把握住银行最前沿的发展脉搏。在最传统、最沉稳的行业里倡导并采用信息技术，不仅使人们足不出户就能享受金融服务，还使一个小银行领风气之先。截至2012年，招行电子银行交易替代率已达到90.66%，在公布这一数据的7家上市银行中排名第一。

　　信用卡业务则成为马蔚华对招行的另一大贡献。马蔚华在看到互联网盛行之后，就断定国内年轻人必会受到西方消费观念影响乐于透支。2002年，招行发行了国内第一张国际双币信用卡，其后，它不断刷新着人们对中国信用卡的各种定义：第一家实现“境外消费人民币还款”，国内首推“分期付款”功能，推出“掌上生活”全面驱动支付迈入3G时代。凭借卓越的拓展和经营战略，招行信用卡曾入选“哈佛大学商学院MBA教学案例”。截至去年底，该行信用卡发卡量达4484万张，流通卡数2180万张，信用卡利息收入62.56亿元，同比增长38.62%；非利息业务收入54.60亿元，同比增长41.49%。

　　“不知宏观者无以处理微观，不知世界者无以理解中国，不知未来者无以评判当下。”依靠稳定的存贷利差，国内商业银行常年来处于躺着赚钱的强势地位，几乎大部分中国银行家都在“偷着乐”，但是马蔚华却是个例外，在他看来，这种高增长是不可持续的。这么大的利差、这么高的GDP增长，都不会维持很久。因为这样的危机感，马蔚华在2009年启动招行二次转型，以小微业务为切入点。2012年末，招行小微贷款余额达1820亿元，全年增幅达到101%；全年906.6亿元的新增量，已经超越民生银行，跃居同行第一。

　　在马蔚华看来，“招行推出一卡通，能保持5年的优势，一网通也可以保持几年的优势。今天，招行推出一个新的产品或服务，下个月可能就被别人复制”。因此，招行要想保持领先，就得不断创新，而要保持创新动力不被衰竭，就必须不断营造创新文化。

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