河南省农信社：小微企业成长的“金融后盾”

春回中原势如虹。3月8日，河南省农信社传来的一组数据更使小微企业如沐春风。截至2月末，全省农信社小微企业贷款余额达1298.37亿元，共支持小微企业76376户，占全省银行业金融机构小微企业贷款总额的近四成。

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山日前在我省调研时强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局，要努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

那么，作为河南省存贷款规模最大、机构网点最多的“本土”银行业金融机构，省农信社多年来是如何支持小微企业发展，并成为其成长的“金融后盾”的？

　　精准定位

做小微企业“成长伙伴”

小微企业作为经济最为活跃的因子，在河南有35万家之众，占全省企业总数的95%以上，创造了过半的GDP、近半的税收和七成以上的就业岗位。

“中小企业在促进经济增长、调整经济结构、缓解就业压力、增加农民收入等方面，具有不可替代的作用。我们一直将‘面向中小企业’作为市场定位之一，不遗余力地助推中小企业发展。”省农信联社理事长、党委书记鲁轶说。

正如鲁轶所言，省农信联社自2005年2月成立以来，始终坚持立足“三农”，面向县域、面向中小企业、面向社区的市场定位，围绕“做中小企业‘成长伙伴’”的经营理念，先后出台了《关于进一步做好小企业金融服务工作的意见》、《关于开展“企业服务年”活动大力促进地方经济发展的通知》等一系列文件，并将中小企业贷款增幅纳入对县级行社的年度目标考核，积极引导全省农信社信贷投放向中小企业倾斜。

全省各级农信社按照省农信联社的统一部署，着力在健全服务机制上下工夫，增设了公司业务部门，专营中小企业贷款；设立了“贷款服务中心”，公开各类贷款流程、贷款利率、审批时限等，现场受理贷款业务，开辟了小微企业贷款“绿色通道”。同时，根据小微企业的信用等级、担保方式、贷款期限、风险状况和盈利水平等，制定差别化浮动利率，对信誉好、实力强、有市场、有特色的优势小微企业贷款给予利率优惠，大力支持小微企业发展。

最新数据显示，截至2月末，全省农信社小微企业贷款余额达1298.37亿元，共支持小微企业76376户，占全省银行业金融机构小微企业贷款总额的近四成。

　　不断创新

为小微企业“量体裁衣”

2011年下半年以来，从国家到省委、省政府支持小微企业发展“暖风”频传：

国务院出台了九大金融财税政策力挺小微企业，释放进一步加强对小型微型企业支持的强烈信号；温家宝总理在全国金融工作会议上指出，鼓励各类金融机构在遵循市场原则的前提下，积极开展适合小型微型企业需求的金融产品和信贷模式创新。

省委、省政府出台了《关于支持中小企业加快发展的若干意见》；省国税局发布消息，调整增值税起征点，为小微企业减负。

事实上，省农信联社创新服务方式，支持小微企业发展的脚步从没停歇过。

据了解，省农信联社成立以来，在大力推广“农村信用工程”的同时，不断拓展“信用工程”的内涵和外延，结合小微企业资产质量、信用记录等实际情况，进一步加强对小微企业的评级授信工作。目前，全省农信社共对80000余户小微企业进行了评级授信。通过评级授信的小微企业，根据信用等级，在核定的授信额度内，直接到农信社信贷服务大厅办理贷款，随用随贷，循环使用。

2011年，省农信联社还开发了“金燕快贷通”产品，主要是用于满足农户、个体工商户、小微企业生产经营活动资金需求，使“信用工程”创建得到了进一步拓展和深化，真正实现了小微企业贷款像存款一样方便。

在此基础上，全省各级农信社结合地域小微企业的经营特点，积极开展金融产品创新，为创业初期、初具规模、较为成熟等不同发展阶段的小微企业量身定制金融产品20余个。三门峡市农信社推出了“商贷通”、信阳市农信社推出了“助保金”、平顶山市农信社推出了“故乡情”等特色产品，着力满足不同小微企业的信贷需求。

“公司+基地+银行+农户”的信贷模式，是省农信联社不断探索推广的信贷新模式，在促进企业带基地、基地带农户的产业化、市场化发展中卓有成效。今年2月下旬，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山在新郑农商行薛店支行调研时，得知农信社通过“公司＋基地＋银行＋农户”有效解决了中小农业企业贷款难问题，高兴地说：“这个办法好！只要公司加农户就好办了，因为它组织化程度高、透明度高，这样也有资产抵押了，贷款也就比较放心了。”

积极探索

力解小微企业担保难

“没想到用这些钢也能贷款！”在侯寨工业园内，郑州一专用器材有限公司董事长指着一个面积为7000平方米的钢结构厂房告诉记者，他就是用这个钢结构厂房作抵押，从郑州市市郊农信联社贷了一笔一年期400万元的贷款，补充了公司扩大生产需要的流动资金。

“信用社允许企业用钢结构厂房作贷款抵押太实用了。”这位董事长笑容满面。

抵押物不足已成为小微企业贷款难的“瓶颈”，打通这一“关节”，是确保小微企业顺利取得贷款的重要一环。

据介绍，针对小微企业担保难问题，省农信联社按照“因地制宜、灵活多样”的原则，积极扩大小微企业可用于贷款担保的财产范围，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可用于小微企业贷款担保。尝试发展了大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，以及应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。

同时，省农信社还积极与担保公司开展业务合作，由担保公司为小微企业贷款提供保证担保。特别是针对生产经营规模较小、自身实力不足的小企业，农信社还引导他们借鉴农户联保贷款的经验，在自愿的基础上组成联保小组，推出了小企业联保贷款。

数据显示，目前全省农信社共发放厂房设备抵押贷款1.63亿元、林权抵押贷款8637万元、担保公司担保贷款1.91亿元、企业联保贷款2.3亿元，使近10000个小微企业获得信贷支持。

持续求进

助小微企业“扬帆远航”

日前召开的全省金融工作电视电话会议指出，必须把握持续求进“总基调”，突出扩需求、创优势、破瓶颈、惠民生“四个着力”应对之策，加强完善金融服务体系，提升金融支撑能力，建设现代金融体系。

“支持小微企业发展对于服务中原经济区建设具有全局和战略性意义，下一步我们将进一步加大对中小企业的支持力度，助推小微企业发展。”省农信联社理事长、党委书记鲁轶说。

据介绍，今年省农信联社将按照小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款增量不低于上一年贷款增量的“两个不低于”目标，持续加大小微企业信贷投放力度，力争今年新增小微企业贷款400亿元。

今年省农信联社还将根据小微企业实际需求，为小微企业量身定制包括资金结算、网上银行、POS、银行卡在内的一系列服务方案。同时，无论小微企业是否通过贷前调查，其金融方案都将转入专人跟踪服务，对于暂不具备授信条件的小微企业，将由客户经理主动与企业取得联系，跟踪其经营状况，适时重启授信业务，积极帮助小微企业发展壮大。

来源：河南日报

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