央行应对第三方支付实施差异化准入标准

　　日前，央行官网最新行政审批公示显示，广东益民旅游休闲服务公司的《支付业务许可证》已于10月8日被注销。这是两个月内，第二家被注销支付牌照的第三方支付机构。8月28日，浙江易士企业管理服务公司亦遭此监管举措。

　　上述两家公司都是获得预付卡经营业务的第三方支付企业，被注销牌照的原因均涉及擅自挪用客户备付金、肆意损害消费者权益和破坏支付市场秩序等事项。

　　实际上，这仅是第三方支付企业违规事项的冰山一角。今年以来，央行互联网金融监管明显侧重第三方支付企业，第三方支付除了在企业预付卡业务方面违规外，在收单业务、网贷平台资金托管业务上也违规不断。

　　在收单市场上，虽然经过屡次整治，“套码”违规套用低费率以及虚假商户入网仍层出不穷，银联虽强力整治，但近期更是有报道称8家第三方机构形成联盟，交换银行接口资源，绕过银联自行清算。如此操作，可能会导致交易信息不完整，从而增加商户资金安全风险，并有潜在洗钱风险。

　　网贷平台资金托管业务上，网贷平台P2P从资金无监管到第三方支付托管，虽是一个重大进步，但在部分案例中，第三方支付对网贷平台的资金流水监控不够严格，借贷资金仍可经手网贷平台形成“资金池”，导致风险备付金容易被挪用，一旦平台出现跑路情况，投资者就可能蒙受损失。

　　事实上，根据央行非金融机构支付业务许可，第三方支付公司仅能从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单和央行确定的其他支付服务，并无资金托管资质。网贷平台间自身资金托管至第三方支付公司，除了看中其拥有交易通道的资金归集功能外，为自己平台“背书”是另一重要目的。

　　按照央行7月份发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿》，第三方支付的支付账户将不具备银行账户所拥有的转账、提现、投资理财等功能，第三方支付机构也不能通过系统内转账吸纳存款沉淀成大规模的资金池，不得为金融机构提供资金托管服务。

　　这实际上是为了让第三方支付平台回归小额的支付管道，卸下资金沉淀与清算功能。事实上，国外发达国家对第三方支付的监管非常严格，如美国就对货币服务机构沉淀资金实行非常严格的日常动态监管，如果规模太大，可能会被认为是系统重要机构，并接受压力测试，甚至提高监管标准。在美国，以Paypal为首的第三方支付公司被政府定义为资金转换服务商。

　　近年来，面对收单市场竞争的日趋激烈，部分第三方支付公司亦在财富管理领域有所开拓，但这种转换意味着第三方支付既在资金托管领域充当“裁判员”，又在财富管理中充当“运动员”，其中的风险不言而喻。

　　2011年至今，包括已被注销的2家预付卡企业，央行已颁发了270家第三方支付牌照。支付是金融服务的基础，互联网金融对支付系统尤其注重，但国内针对非银支付机构的监管长期空缺，损害消费者利益的案例时有发生。因此，记者建议针对获取不同业务牌照的第三方支付公司采取不同准入标准，健全风险备付体系，严格资金监管，健全第三方支付资金的银行存管，充分发挥支持实体经济的小额支付角色。

来源：证券时报

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