互联网金融迅猛发展的同时，也暴露出来很多问题，比如风控措施不严格造成的贷款违约率居高不下，以及投资过程中的信息不透明等等，去年下半年集中爆发的网贷倒闭潮，正是这些问题的集中体现。
据中国电子商务研究中心2013年12月8日发布数据显示,2013年以来累计已有64家P2P(互联网借贷)平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。而日前在京召开的一场互联网
金融论坛上,专家指出:互联网金融借贷平台发生倒闭,这属于互联网金融加速竞争后的产业调整。
花果
金融的联合创始人惠轶表示，在过去的一年里，有关互联网金融的各种讨论可谓是烦嚣甚上，而今在经历了前期的飞速发展之后，互联网金融已迈入更为理性的“后网贷时代”，大浪淘沙的行业竞汰过程已经来临，对客户负责并严格控制风险的网贷平台将迎来新的发展契机。
在应对网贷风险方面，花果
金融(www.huaguo.cn)正以一种新型的众筹理财模式,为投资者打造一个真正安全、透明的投资环境。
结合线上线下优势整合资源控制贷前风险
与传统P2P平台模式不同，花果
金融在投资过程中强调的是利用互联网优势并倚重线下金融机构的力量，整合传统金融行业资源控制贷前风险。
花果
金融与全国范围内的担保公司及小额贷款公司合作，由线下合作方推荐优质贷款项目，并且目前仅接受全额资产抵押的抵押贷款项目，同时所有的借款项目必须由担保公司提供100%连带责任担保。
花果
金融在线下既使用资产抵押、实地审核等传统风控手段，对贷款申请方提供的企业材料、财产情况、家庭状况等进行公正的实地考察，同时对贷款申请人的性格、价值观、经营理念等方面进行综合判断，验证其真实性和还贷能力，以多重手段将风险发生的可能性降到最低。与此同时，花果金融在线上使用目前广泛使用的互联网数据分析技术等多种新型风险控制技术，保证借款人的资金安全。
创新“专业投资人”模式破解贷后管理困境
网络贷款中风险最大的环节是贷后管理，通常是一个借款项目对应几十个甚至几百个中小投资人，而P2P平台仅起信息中介作用，在借款偿付中，一旦发生风险，实际上并没有一个专业的力量去帮助中小投资者去处理这个问题，而中小投资者又因为单笔投资额度小，投资人又多，很难凭借个人的力量去处理这个风险。针对这个困境，花果金融采取了一种“专业投资人”的模式进行解决。
花果金
融的“专业投资人”是由从事专业投资三年以上的投资人或投资机构组成，相对于普通投资者，专业投资人具有更强的资金实力和投资经验，也有更强的能力处理借贷过程中发生的风险。专业投资人一般有两类，一类是有闲置资金，对债权投资有多年经验的自然人，还有一类是投资及金融机构，如小额贷款公司和资产管理公司。
针对每一笔借款，花果
金融都会撮合一位专业投资人作为此债权的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，其余部分才会在网络平台上向中小投资人进行募资。
通过“专业投资人”的引进，能够很大程度上规避现有P2P模式的偿债风险。
首先，对于专业投资人而言，因为单笔投资额度比较大，除了平台审核外，他们会更加细致更加严格的审核贷款项目，能够进一步保证贷款项目本身的风险比较小，而一旦出现了偿还风险，专业投资人因为投资额度大，一定会作为投资人代表，要求担保公司履行担保义务或对抵押物进行处置，减少中小投资人在投资过程中的风险和麻烦。
而对于有较大投资需求的机构或自然人而言，成为专业投资人又具有很多的好处，以某小额贷款公司1000万资金为例，传统借贷方式下，小额贷款公司1000万资金可满足2-3个项目融资需求，一旦单个项目发生风险，损失是巨大的，而通过花果平台，投资人可以在每个项目中仅投入借贷资金的20%，其余部分由中小投资人联合投资，同样规模的资金投入可以被投资到20-30个项目中，单个项目风险对投资人的影响变小，风险更可控。
同时，由于专业投资人的价值不仅在于拥有资金，更在于在借贷过程中的专业管理能力和经验，通过联合投资的模式，专业投资人除了可以获得利息收入外，还可获得来自平台的风险管理费等其他收入，资金收益更高。
具体而言，花果
金融的运作模式可以概括为以下五个步骤：
1.花果金融与全国范围内的担保及小额贷款公司合作，由线下合作方推荐优质贷款项目，并且仅接受全额资产抵押的抵押贷款项目。
2.所有的借款项目必须由担保公司提供100%连带责任担保。
3.针对每个项目，花果金融会通过线下撮合一位专业投资人(如小额贷款公司、资产管理公司、职业投资人)作为这个项目的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，在债权偿付过程中，如果发生逾期风险，专业投资人可以作为投资人代表，要求担保公司履行担保义务或对抵押物进行处置，减少中小投资人在投资过程中的风险。
4、花果金融通过线上平台向中小投资人进行募资。
5.项目到期时，借款人通过担保公司完成对投资人的本息偿付。
虽然互联网
金融暴露出很多问题，但对于其发展前景，金融理财行业的专家和同仁普遍看好。同时，业界一批P2P网贷平台已经在探索各自的风险控制模式，让人可喜的是，包括花果金融在内的部分P2P网贷平台已经做出了值得期待的成果。
最后，惠总坦言，花果
金融创新风险控制的运作模式，迎接新阶段的挑战，因此当前最重要的并不是将平台盲目做大，而是将花果金融做稳，在互联网金融如火如荼的当下给大家一个安全可靠的网贷平台，“让大家的财富都可以开花结果”。
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