银行如何在数字化时代攀登新的增长曲线

　　中国金融服务业数字化转型的速度，在全球范围内可以说是数一数二的。而当前“互联网金融”的兴起，我们认为只是处于金融科技发展的早期阶段。

　　埃森哲非常高兴能与第一财经合作，进行了一项针对中国银行业的市场调研。在这次历时半年多的调研中，通过对20余位国内银行高管的访谈和案例研究，我们更加了解中国的银行目前在数字化转型路径中所处的位置，以及其遇到的种种挑战，我们也充分感受到银行高管面对金融科技带来的竞争压力和开展变革的紧迫感。

　　虽然目前普遍认为金融科技对传统银行业的影响并不明显，我们认为绝不能忽视这股趋势的力量。因为，我们观察到客户从传统银行迁移到互联网金融有加速的趋势，按此势头到2020年我们预期全球30%~35%零售及企业银行收入将有被替代的风险。此外，根据埃森哲对金融机构未来增长价值的调研，我们发现在数字化转型程度落后于市场平均水平的金融机构，它们的未来增长价值比率平均是-11%，而数字化领先的金融机构的比率可以达到20%以上。

　　面对这些严峻挑战，我们认为，银行想要继续在数字化时代保持增长势头，乃至攀上新的增长曲线，需要把握四个关键：

　　第一：继续优化并探索全新业务模式。除了在传统业务模式的基础上，进行前、中、后台的数字化转型，以及在我们报告内所提及已出现的几种模式之外，我们建议金融机构进一步探讨更具颠覆性而差异化的业务模式。在埃森哲最新的“数字化经济时代的制胜之道”的全球调研报告中，我们提出在数字经济时代，金融机构可沿着两个维度：(1)产业价值链的参与深度，(2)产品及服务的丰富程度，朝五种业务模式的方向发展。这五种业务模式从专注于金融产品交付的产品专家，到完全嵌入客户生活的数字伙伴，采用不同模式的金融机构都能各擅所长，在数字化的大潮中找到适合自己的定位。

　　第二：按照目标业务模式，重构自身的能力。事实上，今天我们看到很多金融机构已在一些与数字化相关的领域进行局部的能力改善，例如强化支付结算基础建设、优化账户管理和中间服务体系、构建基于大数据分析的风险管理能力等。我们建议基于目标业务模式，金融机构应全面评估三方面的能力，包括客户、渠道及品牌管理，产品及服务，运营及流程。例如，“开放平台”型的业务模式需要能提供个性化的客户体验，具有高度的品牌和社区认知、强大的客户管理、外部产品整合、快速推出市场及达到规模化的能力。能力发展的规划必须能全面和发挥协同效应，才能支撑全新业务模式的发展。

　　第三：把创新视为新常态。面对着传统和非传统竞争对手的压力，今天的金融机构必须在文化、组织架构和激励措施等各方面着手，使得习惯于传统运作模式的组织转型成能不断推陈出新的创新引擎。埃森哲独有的全方位的创新架构体系，包括了埃森哲研究部、创投基金、技术研究院、数字工作室、创新中心和交付中心六个组成部分，加上设计为本思维的方法论(Design-LedThinking)，能在多方面协助金融机构开展创新设计，以及构建自身的创新机制。

　　第四：善用新科技。科技与创新息息相关。目前在金融服务业内热议的科技包括互联技术、物联网、大数据分析、机器人、人工智能、云计算和区块链等，这些都是能支撑新业务模式、改善客户体验、提高运营效率和降低成本的有力工具。

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