财金圈教你练就“火眼金睛”：识别信用风险、远离恶意欺诈

　　7月的P2P网贷行业，就像北京夏天的雷雨——处处电闪雷鸣，牛板金、人人爱家、祺天优贷……多家P2P网贷平台暴雷，据相关统计数据显示：随着网贷行业合规、备案进程的临近，2018年上半年，有721家P2P网贷平台消失。

　　“要么跑路、要么被捕，真正清盘良性退出的很少”，某行业人士表示，多数触雷倒闭的P2P网贷平台缺乏退还投资人本金及利息的能力，“网贷平台一旦触雷出问题，说实话，老百姓的钱基本要不回来了，很少有平台有财力清盘退出。”

　　负面问题频繁，可能会坏了一锅汤

　　网贷行业问题平台集中爆发，最受伤的就是投资者，“早起一看手机，最不希望在新闻上看到自己投资平台”，有投资者谈道，“当时也不懂，谁规模大、名声响就去投它，结果还是出问题了。”

　　据了解，在这些触雷的平台中，不乏交易规模达百亿级的P2P网贷平台，如平台累计交易额达到390亿的牛板金，其创始人兼CEO王旭航因涉嫌非法集资，被公安机关传唤；人人爱家交易规模达到232亿，因借款人出现大规模逾期，无法代偿，平台7月5日起全面停运……

　　P2P网贷平台集中暴雷，引起了行业全面的担忧，“我们不希望因为那些不良平台的触雷，而让投资人对整个P2P网贷行业丧失信心”，财金圈相关负责人表示，“P2P模式是没问题的。”确实，以P2P网贷为代表的互联网金融的出现，打破了传统金融体系的束缚：让没有信用卡的人借到周转用的资金，同时也让普通老百姓能够享受的与银行VIP客户同等的理财收益，投融资两端双向受益。

　　模式没问题，问题的关键在于P2P网贷平台是否合法合规经营，因此投资者在投资P2P网贷时，要去学会如何筛选、甄别P2P平台。从近期暴雷的平台来看，交易规模大（类似累计交易规模超百亿、投资用户数百万）等业绩指标，其实跟平台安全程度一毛钱关系都没有，对于投资人来说，选择P2P平台应当看什么？怎么看？今天小编就带大家说道说道。

　　首先分析平台平台暴雷的原因，主要有两点：一是主观上的恶意欺诈，为的就是套住你的钱，然后跑路，二是平台客观上风控能力不足，风控上有疏漏，坏账太多，平台无法刚性兑付。

　　远离恶意欺诈：“盯紧”企业背景、资金存管

　　主观上的恶意欺诈，是创始人的道德风险，像“e租宝”的丁宁，主要是利用自己注册的空壳公司，或是外部购买的企业工商及个人信息，伪造借款人，并以高额回报率，如行业早前利率能够达到25%，吸引老百姓过来投资，但随着投资人的逐步成熟和经验的积累，高额回报不再是这类平台宣传的重点，反而是利用交易规模等数据，来宣传公司的实力，让老百姓放心投资。

　　其实就目前来看，交易量等指标不能反映平台的安全性，那该如何选平台呢？普通的投资者一定要看企业的背景信息，如有没有红杉资本、IDG等顶级风投机构投资、有没有国企背景……企业背景很重要，重要在于并不是其能够调配的资源，而是这类的P2P网贷平台成立及经营目的单纯，较少存在跑路风险。

　　以国内一线P2P平台财金圈为例，财经圈成立于2013年，是中财大科技园重点支持孵化的明星企业，不仅能够依靠中财大在金融科技领域的研究成果，而且作为中财大的明星企业，在业务上要满足国家对P2P网贷平台的合法合规性要求。

　　同时，财金圈还与海口联合农商银行合作，由海口联合农商银行为财金圈的信息撮合业务施行资金托管。与以往不同，资金托管以后，老百姓投资的钱直接对接借款人账户信息，财金圈本身不触碰资金，只提供借款人信息与投资人意愿的对接服务，从而实现与资金的物理隔绝，杜绝出现P2P平台挪用用户资金的情况。

　　投资人在选择投资平台时，在筛选恶意欺诈平台上，要从P2P网贷平台的背景及该平台是否已经与银行达成资金托管合作。

　　识别信用风险：“远离”风控不足平台

　　除了圈钱跑路外，也有部分P2P网贷平台因风控能力不足，坏账太多，无法实现兑付用户本金及利息。据了解，由于专业骗贷团伙的出现，目前这一类问题平台的比例将会日渐升高。与电商购物不同，互联网金融本质在于金融，对风险的把控能力关乎平台的生与死：需有效识别借款人的违约意愿、偿还能力。

　　投资人在选择P2P网贷平台时，一定要去了解平台的风控体系，只有P2P平台自身具有较强、健全的风控体系，才能够实现正常、良性的运营。

　　目前国内一线P2P网贷平台的风控系统已经实现全部线上化，平台只要获得借款人授权，就能够从各种数据接口调取用户的脱敏信息，将信息数据输入风控模型，来对借款人的贷款申请做出审核。

　　以国内一线主流P2P网贷平台财金圈为例，据了解，目前财金圈风控系统为其自主研发的“云鼎”大数据风控系统。“云鼎”风控系统采用前沿的机器学习技术，能够挖掘借款人海量的互联网信息，如借款人的社交信息、身份信息等，同时在模型内设置多个模型云，对于借款人的违约风险具有一票否决机制，防止风险的发生。

　　另据了解，依靠“云顶大数据风控系统”，目前财金圈借款人的违约率远远低于银行。

　　加强风险的识别

　　行业问题不断，但作为投资者一定要提高自己投资的专业性，“互联网金融有它生存发展的土壤与价值”，对于P2P网贷，分析师Z先生表示看好，并提醒投资人增加自己识别风险的意识，“整个行业再向成熟期过渡，这个过程肯定会暴露出一些问题。”

　　对于P2P网贷平台的风险来说，主要是两个方面，一是网贷平台的道德风险，平台是合法合规，正常经营，而不是圈钱跑路，二是经营风险，平台有着完善的风控体系，能够有效识别借款人的还款意愿与还款能力。

　　投资人只要从平台背景、风控能力两方面去筛选，就能筛出那些经营不善、恶意跑路的平台。

　　转自：大众新闻网

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