互金践行普惠金融是个“辛苦活” 玖富科技创新来破局

　　近些年来，国家对普惠金融的发展非常重视。去年的全国金融工作会议上首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。今年的政府工作报告则强调，要“改革完善金融服务体系，支持金融机构拓展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”这已经是自2015年起，“普惠金融”连续4年被写入政府工作报告，充分显示了“让所有市场主体都能分享金融服务雨露甘霖”的决心。

　　但其实，就目前的实际情况来看，普惠金融是个非常辛苦的活——不少从业者都有过这样的吐槽。为什么这么说?看看互金所服务的群体，就不言而喻了!互联网金融的特性在做普惠金融方面有着先天的优势，也很少有哪个行业，能像互金行业一样，把几亿缺少央行征信覆盖的普通百姓纳入其服务对象范围中。服务的人群规模庞大，尤其是对广大草根阶层实现全覆盖，这使得互金公司必须投入大量的人力、物力、财力和技术资源。

　　“事实上，这些草根群体、长尾人群，他们的金融需求是极其旺盛的。但在传统环境里，这种需求很难得到有效的满足。他们当中，有开小店做买卖的商贩，有刚刚创业的小微企业主。很多时候，就是那看似不多的几万块钱，真得能影响到他们的事业发展。他们会因为资金一时周转不开，面临生意做不下去的危险，或是痛失发展的机会。客观上，他们需要更便捷、更灵活的融资服务。”玖富普惠相关负责人表示，“而这方面，机制灵活的互金公司，可以依靠科技和市场的力量，让许许多多过去得不到金融服务的人群，享受到应有的服务。当然，因为覆盖太广，这项工作也很繁重。”

　　以近几年的三农金融为例，尽管多项政策倡导支持三农金融，但在这一领域做出较多探索的当属互联网金融机构。《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》曾指出，2015年中国“三农”互联网金融的规模为125亿元，“十三五”时期将保持高速增长态势，到2020年总体规模将达到3200亿。自2014年起，“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿。

　　但正如玖富集团创始人兼CEO孙雷所说，就如农业活动本身一样，就金融市场的拓展而言，三农金融市场可以说是金融领域的“脏活累活”。

　　农村人口征信信息缺失，农村土地、住房等固定资产的抵押困难等问题，都增加了农村金融的风险与不确定性。这时，只有互联网金融能满足这种巨量的市场需求。两年前，正是基于这种考量，玖富集团通过与战略投资企业沐金农合作，通过大数据风控和本地化模式创新，深入三农腹地，提供基础的金融服务。

　　相比互联网金融渗透率较低的三农金融领域，消费金融是一个覆盖群体更广泛，但用户更加鱼龙混杂的群体。随着经济的发展、人们生活水平的提高，消费升级浪潮轰轰烈烈。对于深度场景化的消费金融的需求更是直线上升，这其中伴随着恶意欺诈风险和信用风险，甚至是工作人员的道德风险。

　　“大多数客户都是真正有需求的，但也难以避免会有很多恶意逾期的‘老赖’，有些人甚至从注册的时候就是怀揣欺诈目的而来的。”玖富普惠相关负责人说到。此前，曾有数据统计显示，互金平台的逾期损失中，超过一半来自于恶意欺诈。“由于线上展业，通过科技手段反欺诈成为了平台的重中之重”。

　　这些道德意识淡漠的“撸口子”群体的存在，已经成为行业健康发展的一个很大的阻碍。为了甄别、处理掉这些信用差的客户，科学信审、文明催收、技术研发，都需要投入大量的资源。“尤其现在行业信息共享还不是非常完善，征信覆盖也有限，如何通过合法途径获取更多数据源、建立更准确模型，降低欺诈风险，是摆在平台面前的当务之急”。

　　为此，玖富通过机器学习等人工智能技术打造了“火眼分”：玖富万卡会根据用户授权信息和合规渠道获取的外部数据，打出风险评估分值，即“火眼分”;用户申请通过后，根据其对产品的使用情况、借款还款表现，定期刷新火眼分行为分;后期，还会根据用户的还款表现，再进行相应的贷后管理——贷后方面，为了控制逾期风险，设计了催收模型和策略;针对欺诈类用户，又开发了反欺诈模型，对申请中可能存在的欺诈行为进行有效甄别。

　　在主要面向互联网金融领域的百行征信成立之前，为了加大信息共享力度、降低欺诈风险，各大平台纷纷加入了行业信息共享系统。以玖富普惠为例，自2015年以来，先后加入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统、中国互联网金融协会信用信息共享平台、中国电子商务协会反欺诈系统等近十个新系统平台，并与数十家第三方征信机构和反欺诈平台展开合作。

　　目前，互联网金融服务的群体日益广泛，以网络借贷为例，据第三方研究机构数据，参与出借与借款的用户数量达到上亿级别，风控和运营的效率也在不断提升。

　　对于这项“辛苦活”的未来，玖富普惠相关负责人表示，“做这项‘辛苦活’积累的经验就是为了之后的不辛苦。整体而言，互联网金融的基础设施正在不断完善，除了监管政策和配套征信设施(百行征信)外，人工智能和大数据风控技术的使用也越来越成熟，除了火眼分，像语音识别、人脸识别也都开始应用到风控中，包括模式的创新也是如此。互联网金融在发展普惠金融中，贡献的力量也越来越大”。

　　转自：北国网

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