“坐二望一”战略目标下 美利金融以大数据驱动风控高效运营

　　3月23日，第三届中国汽车金融与智能风控国际峰会在上海隆重举行。在互联网汽车金融、风控及贷后资产管理分论坛上，美利金融、建元资本、大搜车、花生好车、ok车险等汽车金融领域的代表企业，围绕汽车金融风控的策略逻辑和实践经验进行了深入分享和探讨。

　　图：美利金融CRO郑维熙
 

　　美利金融CRO郑维熙在发表“美利金融 智慧风控”主题分享时指出，近年来汽车消费增速迅猛，随着我国新车和二手车销量和汽车金融渗透率的不断上升，汽车金融未来2-3年内仍会保持20%的增长，二手车则可能更高达30%增长。从金融渗透率上看，新车市场几乎被银行和金融公司占据了87%的市场份额，但二手车金融渗透率却仍不足20%，大型金融机构直接涉足不多，新型互联网汽车金融服务平台拥有更大的机会。
 

　　在这样一个玩家众多的红利市场中，美利车金融是最早一批“吃螃蟹”的平台。凭借出色的渠道力、风控和服务表现，该平台率先跑进了行业第一梯队。在此次峰会中更是一举夺得“二手车金融服务创新奖”。
 

　　郑维熙透露，当前美利车金融的业务渗透格局与二手车金融整体发展格局保持一致。凭借深度契合业务生态的风控流程和对线下二手车交易市场的深度覆盖，美利车金融成功完成了对于红利市场的利益转化。
 

　　数据显示，截至2017年末，美利车金融二手车金融业务已经覆盖至全国30个省330个城市的35000家经销商，业务规模超过200亿。与此同时，该平台历史逾期率保持2%以内，远低于行业平均水平。其二手车分期产品的后台审批时长控制在15分钟以内，是唯一一家可以做到T+0放款的二手车金融平台。
 

　　风控的前提是对于二手车生意场景的判断
 

　　对比其他类型的消费金融标的，二手车是一个非标准化极强的产品，风险控制的难度则更高。出身金融的美利，在决定从事这一业务之初，就不计投入的搭建了一个业务素质在业内首屈一指的团队。该平台设置在上海的集团风险管理中心由原招商银行信用卡中心风险管理部总经理郑维熙担任CRO，原Discover信贷策略及大数据管理专家马鑫任风险管理中心副总裁。近千人的风控团队，几乎全部来自传统银行、汽车金融公司等专业机构。
 

　　团队多年的风控实操经验，使得美利车金融的风控体系从搭建支出就拥有更加前瞻性、系统化的顶层设计。“我们做风控之前，对于市场要与基本认识。首先是从事领域的市场规模是否具备足够前景;第二个市场上主要的玩家有哪些;第三你的定价和产品所处在的位置;第四，需要考量设置的风控流程是不是能够契合整个的业务生态。”郑维熙指出。
 

　　那么，如何理解二手车生意，以及美利车金融的业务定位如何呢?郑维熙分析认为，首先，新车市场已经没有太大的发挥空间，与其在主机厂和银行中间夹缝生存，不如选择生存空间更加广阔的二手车市场。
 

　　其次，从二手车交易场景分析，真正形成交易的场所仍在线下，市场集聚效应使得95%左右的中小黄牛、经销商都依托分布在全国各地的1100多个二手车交易市场展业。短期之内，在二手车交易市场或者是在零售商这个格局下面去成交和促成金融交易的环节，仍是比较难以改变的现状。这就决定了美利车金融现阶段的战略布局，是对于二手车市场和经销商的渗透。
 

　　第三，从全国的统计来讲，二手车的交易量在二三线城市占比最大，加之未来排放标准、限迁政策的逐渐解除，二手车交易向三四线城市的迁移趋势已经非常明显。从美利自身数据来看，美利在二三线城市的交易量已经占到96%左右，越早的进行广泛和深入的渠道覆盖，越容易形成领先优势。
 

　　基于对市场全面客观的判断，围绕“重线下、重体验、重决策”的汽车消费场景，美利从一开始就确立了“赋能B、服务C”的角色定位。早期通过“SP”模式快速切入市场，为车商和购车消费者提供金融服务，后期则有前瞻性的创新了“直营”模式和“车联盟”模式。资料显示，目前美利80%以上的产能来自于“直营”，业务驻点城市已经超过210个。现阶段，“直营”模式已经成为二手车金融最主要的业务形态，越来越多的平台也借鉴美利的成功经验，加速了线下三四线城市的渠道业务布局。
 

　　大数据驱动二手车金融高效运营
 

　　将业务渠道重点铺设在线下，意味着平台的风控策略和手段上，也要在一定程度上向线下倾斜。郑维熙指出，数据驱动的高效运营，是美利在二手车生意中做风控的基本方法论。
 

　　在郑维熙看来，二手车交易重线下且交易链条很长，很难脱离目前这样一个重运营的态势。这就要求我们需要对于整个的场景，能够做一些数据化的处理，也需要平台对于整个流程的设置，既能够保障客户的体验，又能保证后台的风控采集到足够的信息，对客户作出全面、客观的判断。
 

　　“我们现在搭建起来的整套风险体系的逻辑，是从客户到商户，到我们销售，到车整个场景中的四个比较重要的主体，串联在一起，并且从贷前、贷中、贷后的一整套流程，对这四个主体连接和他背后的数据，采取我们的风险工具，去对他们做评级。”
 

　　据了解，美利车金融的整个风控审批流程都非常重视数据的采集，处理，运用。目前该平台已经接入30多家外部征信数据源，并且也是业内第一家以融资租赁牌照接入央行征信的汽车金融平台。基于众多维度数据支撑，后台查询用户征信记录的时间从业内普遍花费几个小时降到秒级。
 

　　具体在数据应用层面，美利车金融对于用户的风险评级有两大类模型，一类是我们不依赖于银行客户的模型，另外一类是银行评分模式，通过多个模型的交叉验证，最终对用户形成比较精准的判断。与此同时，美利也在大数据平台上，建立了自身的知识图谱。截至目前，该知识图谱大概囊括了两亿个节点，形成了六亿多条关系，通过平台的染黑度算法、团伙识别算法，精准排除用户欺诈风险。
 

　　据郑维熙透露，美利车金融目前跑完生命周期的客户大约2万左右，整个生命周期的风险完美控制在2%以内。对于后期新产生的、尚未跑完整个生命周期的用户来说，她也同样有信心，“在他们生命周期结束之后，风险也可以控制在3%以内。”
 

　　颇具成效的风险控制能力，也让美利很快在银行圈子里蹿红。目前，美利车金融已经与工商、浦发等大行，不少地方城商行、农商行及大部分互联网银行达成了合作，形成资金矩阵。更低的资金成本，意味着能够获取更多利润来反哺业务，形成良性的正循环。
 

　　对于未来的发展，郑维熙向记者透露，美利对于车金融业务2018年的目标是“坐二望一”，持续加强在渠道、风控、资金方面的领先优势，进一步向更低线城市下沉业务渠道，优化产品和服务效率，形成自己的产品矩阵，成为二手车行业业务覆盖最广、最赚钱的二手车金融平台。
 

　　转自：中华网

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