消费金融进入严管期 看有用分期如何创新风控

　　数据统计显示，2017年中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，增长904.0%。然而，入今众多创业者和资本的蜂拥而入，必将导致乱象发展后的生死存亡较量。被炒得火热的表象下，隐藏在灰色地带的欺诈与不良且却不为人所关注。

　　纵观中国互联网消费金融的发展历程，从2013至2014年，以京东白条为主的相关产品推出，行业进入启动期。进入2015年，大量互联网消费金融机构、产品涌现，其中包括2015年4月上线的花呗，以及主打蓝领人群的有用分期。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。但是，在快速增长的背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2017年起政府陆续出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。

　　搭上互联网的大船，消费金融扬帆起航摇曳在风口。线上有很多技术手段去识别个人，但线下的传统的面签、人员接待相比，还是在风险防范上会有所区别，(所以)为什么银行的不良率会特别低。在业内，有用分期通过精确锁定目标用户、专注生活消费领域、以创新的风控模式和广泛的合作，走出了一条独具特色的创新风控之路。

　　有用分期大数据风控模式

　　虽然消费金融这块蛋糕十分巨大，但风控才是消费金融公司的核心。相对其他金融产品，消费金融产品小额分散，额度基本在几百元到几万元之间，并且以信用贷款为主，因此风险管理、风险控制显得尤为重要。

　　当前科技与金融创新应用已经越来越多，大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。随着大数据的广泛应用，有用分期将大数据融入到传统的消费金融审核当中，对用户申请信息进行多维度地交叉验证，使风控成为平台的独特竞争力。与此同时，有用分期还通过不断推进线下消费场景布局，以遍布全国180个城市的5万家门店广泛触及目标消费者，通过下线“面审”初步筛除欺诈行为。通过线上大数据审核和线下“面审”相结合，开启了一条创新风控之路，保证了有用分期的资产优质性和稳健发展。

　　2018年以来，随着监管政策的逐步出台，互联网消费金融行业将迎来整改的时期，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。中短期内，行业增速将受到影响，行业集中度将提升。在这一期间，业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看，平台的复借率将会逐步上升，不同平台将会拥有自身的长期用户，而长期定位蓝领人群的有用分期，则将走出一条独特的消费金融发展之路。

　　有用分期通过广泛合作打破信息孤岛

　　除了建立完善自身风控模型外，有用分期还通过广泛合作进一步提高平台的风险控制能力，进行信息共享。如与京东金融达成战略合作，获得京东金融在大数据和风控服务方面的支持，与即有分期、小牛分期、佰仟金融和马上金融等5家互联网金融公司签署风险信息共享协议，对平台员工疑似从事、参与套现、欺诈或给平台造成损失的行为等相关信息进行披露共享。此外，有用分期通过接入支清会互金系统，能够与其它互联网金融平台进一步分享贷款信息，提升风控能力，保证了有用分期的资产优质性和稳健发展。与此同时，有用分期还接入了20多家征信数据系统，与业内共享风险信息。

　　有用分期打破征信壁垒，以创新性风险模式，不断提升风险控制能力。使其在互联网消费金融行业的竞争优势日益凸显。消费金融的风控是平台与欺诈用户间的一场硬战，技术创新大数据风控、打破数据孤岛不仅是赢得这场战争的关键，也是赢得行业竞争的“成功之钥”。

　　在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，消费金融公司下一阶段的加速扩张才刚刚开始。

　　转自：华财网

　　版权及免责声明：凡本网所属版权作品，转载时须获得授权并注明来源“中国产业经济信息网”，违者本网将保留追究其相关法律责任的权力。凡转载文章，不代表本网观点和立场。版权事宜请联系：010-65363056。

延伸阅读