积木时代：普惠金融之路“道阻且长”需要长久坚持

　　近年来，随着国家对普惠金融的政策支持，有效盘活底层经济活力已经成为我国经济发展的重点之一。但是眼前，传统金融机构布局普惠金融领域的步伐依然缓慢，而新兴的互联网金融却在此实现了弯道超车，对于金融服务普惠化发挥着巨大的推动作用。

　　这很大程度上得益于他们瞄准了庞大的金融服务市场空白：普遍缺乏抵押物和征信记录但却具有较高活跃度的小微企业和个体经营者。这类人群难以达到银行等传统金融机构的贷款评估标准。同时，银行信审流程繁复冗长，无法满足他们短期、快速的资金周转需求。单靠银行等传统金融机构依旧无法解决小微企业融资难题。

　　“对的时间，做对的事情”，正如积木拼图集团CEO董骏所言，在这一市场机遇下，积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务平台积木时代诞生了。积木时代从2014年成立的第一天起，就将服务目标瞄准了数量众多且融资需求旺盛的小微企业和个体工商户，并且下沉到更为偏远的三四线城镇和农村市场，为打通普惠金融“最后一百米”而努力。这就是董骏经常说起的“对的事情”，也是积木时代成立的初心所在。

　　成立三年以来，积木时代已经在全国18个省市建立了40家线下资产门店，服务了上万家小微企业和农户，服务信贷总规模总超过15亿元，其中占总量95%的用户都来自三四线城镇和农村地区。一步一个脚印走到现在，积木时代逐渐建立了属于自己的行业竞争壁垒和独特的企业文化。

　　选择对的路——类IPC风控技术，让普惠金融之路更长远宽广

　　金融服务下沉，风控是个“拦路虎”，无征信、无抵押的大环境让很多金融公司对下沉市场“望而却步”，也是传统金融机构不做“小生意”的重要原因之一。但积木时代经过前期对三四线城镇及农村信贷市场的深入调研，找到了自己的“破局”之路。

　　积木时代借鉴并改良了德国的IPC风控技术，形成了自己的一套风险量化评估系统。在此风控模式下，积木时代秉承人人都是“风控官”的运营理念。业务人员不仅需要发掘和维护客户，还会参与到从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收的贷款全生命周期的服务中。信贷人员则会在实地尽调的过程中，采集多维度的信贷相关数据，对这些信息数据进行反复交叉验证，确保信息的准确。而后，信贷人员会将客户信用情况整理形成“资产负债表”、“购销损益表”、“现金流表”等调查报告，进而评估客户生意的健康程度，核算出合适的信贷额度。

　　这就要求每个业务员和信贷员对全流程进行把控，对每单全权负责，从而在增强员工业务能力的同时，也排除了内、外部串通，减少了人为的操作风险。同时，全流程把控还要求员工注重每个环节，要有更强大的责任感，在通过率与逾期率之间审慎选择。经过三年多的发展，积木时代的类IPC风控技术已经逐渐成熟，形成了自己独具特色且不易被复制的行业竞争壁垒。

　　找到对的人——高素质风控团队，坚守初心

　　IPC模式更加注重线下，不单纯依赖线上数据，可以覆盖更广泛的人群，这也是积木时代能够深入信用空白市场的独特竞争力。因此，在人才招聘和培养方面，尤其是风控人才的培养，积木时代投入了相比同行更多的精力和财力。

　　根据积木时代的经验，培养一个合格的风控人员远比想象中的复杂和不易，一般来说需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间。同时，积木时代也非常看重各级风控人员对业务全流程和信审整体风险的判断能力，这也成为积木时代业务模式不易被复制的原因之一。

　　目前每家门店的员工大概在20人左右，其中至少会有5个前端尽调人员，风控相关人员已经超过总员工数的三分之一。积木时代风控人员的培养采用的是细胞裂变的方式，风控人员均由内部培养，再扩张到全国各地的新门店。这样就很好的保持了统一性，保证了风控流程和理念不会偏离，内部风险也就容易管理和控制了。

　　马丁路德金说，“做对的事，任何时候都是好的时机。”这也是董骏和积木时代CEO彭少新所相信和坚持的，持续做对的事，才能给团队和所服务的客户带来长久的幸福，才能让脚下的路，踏实、长远、宽广。

　　未来，积木时代还将在普惠金融的道路上长远的走下去，为更多的小微企业和农民用户送去普惠的金融服务。

　　转自：中国财经时报网

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